Moyens de paiement en ligne pour l'e-commerce

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Chaque activité en ligne propose un produit ou service unique, mais toutes les boutiques en ligne n'offrent pas les mêmes options de paiement. Proposer les moyens de paiement sûrs et adaptés sur votre site de vente est non seulement un moyen d'encourager à la vente -en générant un sentiment de confiance- mais aussi d'améliorer l'expérience de paiement en la rendant plus simple et satisfaisante.

Les avancées technologiques ont permis la création de nombreux moyens de paiement. Choisir la meilleure option pour votre e-commerce dépend de facteurs tels que votre situation géographique et celle de votre clientèle potentielle, ou de la possibilité de permettre des versements périodiques, par exemple.

Le moyen de paiement le plus courant reste la carte de crédit ou débit, cependant de nouvelles méthodes alternatives ont vu le jour, telles que les portefeuilles numériques (ou e-wallets), les transferts bancaires ou encore les moyens de paiement entre particuliers, ou cagnottes.

Pour qu'un paiement en ligne soit réussi et sécurisé, une passerelle de paiement est nécessaire. Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ? Quelle importance a-t-elle dans les transactions en ligne ?

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?

A l'origine, une passerelle de paiement est un service qui garantit le bon fonctionnement des paniers d'achats des boutiques en ligne. Dès que l'acheteur autorise le paiement (le plus souvent par carte ou transfert) que se soit dans un magasin traditionnel ou en ligne, l'information est cryptée et envoyée à une passerelle de paiement. La passerelle transmet alors l'information à votre processeur de carte, qui la renvoie à son tour au fournisseur de la carte du client pour créditer ou débiter son compte.

Ce processus est standard : il est le même dans tous les pays, quel que soit le tarif ou les mesures de sécurité appliqués. La passerelle sert d'intermédiaire entre le moyen de paiement et le client pour sécuriser le paiement, et assurer son succès.

Ces dernières années, les avancées technologiques et la multiplication des techniques de hacking ont mené à une augmentation des niveaux de sécurité. Il est primordial de crypter et de protéger les données bancaires pour que votre activité ne soit jamais compromise. 

Pourquoi offrir plusieurs moyens de paiement ? 

Lorsque vos ventes en ligne augmentent, vous devez penser à diversifier vos options de paiement. Un large éventail de moyens de paiement permet à vos clients de choisir celui avec lequel ils sont le plus à l'aise, et ainsi accroître leur fidélité.

De nouveaux moyens de paiement de plus en plus populaires comme Apple Pay, Google Pay ou PayPal permettent aux utilisateurs de payer en ligne sans avoir à remplir de formulaire à chaque achat. L'expérience est simplifiée et améliorée, étant donné qu'ils doivent simplement accéder à un compte (Apple, Google, Paypal...) qu'ils utilisent fréquemment, et que leur dispositif (PC ou téléphone) y est probablement déjà connecté.

Une expérience d'achat satisfaisante commence quand le client potentiel s'informe sur votre produit, et ne se termine qu'à la réception dudit produit. Pour rester compétitif, il est important d'étudier les critères principaux dans votre secteur.

Ci-dessous, nous vous détaillons les principaux moyens de paiements et leur utilisation. Pour choisir la combinaison la mieux adaptée à votre e-commerce, analysez l'utilisation que vous comptez en faire et les tarifs correspondants.

Paiements par carte de crédit 

C'est le moyen de paiement le plus courant au monde : assurez-vous d'avoir toute l'information à propos des coûts associés avant de faire votre choix.

Information supplémentaire sur le compte de commerçant: What is a Merchant Account? How it Works & How to Get One

Paiements par carte de débit 

Un grand nombre de personnes préfèrent ce moyen de paiement aux cartes de crédit, en particulier en Europe, où seulement 34% de la population possède une carte de crédit. La plupart des comptes bancaires incluent une carte de débit (Visa, Maestro, etc).

Les moyens de paiement par débit direct les plus utilisés dans le monde sont :

• Sepa Direct Debit - Système européen de débit direct qui permet aux commerces de recevoir des paiements en Euros depuis les 34 pays et territoires associés.
• Ideal - 524 millions de transactions enregistrées en 2018.
• Multibanco - système le plus populaire au Portugal.
• Bancontact - système le plus populaire en Belgique.
• Maestro - une marque de MasterCard, alternative au crédit, qui est limitée aux transactions protégées par 3D Secure.

Portefeuilles électroniques ou e-wallet

Un portefeuille électronique est un serveur qui contient et protège vos données de paiement. Il ajoute un niveau de sécurité supplémentaire pour les paiements en ligne et évite le vol de mots de passe. Il permet également de payer sans utiliser (ou même posséder) de carte bancaire.

Quelques exemples de portefeuilles électroniques :

• Alipay - Plus d'un milliard d'utilisateurs en Chine
• Paytm - le système le plus utilisé en Inde
• Apple Pay - Aux alentours de 441 millions d'utilisateurs en septembre 2019
• Google Pay - 67 millions d'utilisateurs mensuels actifs, pour des transactions atteignant les 110 milliards de dollars en septembre 2019
• PayPal - en 2019, environ 305 millions d'utilisateurs 

Applications de paiement entre particuliers (cagnottes)

Ces applications ont gagné en popularité ces dernières années. Elles permettent de transférer des sommes limitées entre particuliers et évitent l'échange d'argent liquide. PayPal est le précurseur de ce concept, suivi par de nombreuses applications, souvent spécifiques à un pays.

Quelques exemples :

• Lydia - France
• Bizum - Espagne
• Tikkie - Pays-Bas
• GiroPay - Allemagne
• Cash App - Marque de Square - USA et Royaume-Uni
• Venmo - Marque de PayPal - USA
• WeChat Pay - Chine
• Zelle - USA - transferts de banque à banque
• Applications de réseaux sociaux - Facebook Messenger (principalement aux USA), Skype

Au niveau mondial, les applications les plus populaires sont Apple Pay, Google Pay, et PayPal. 

Applications de paiement par versements ou paiement différé

Selon votre activité, vos produits ou vos tarifs, vous pouvez également considérer la possibilité pour vos clients d'étaler leur paiement dans le temps. Les meilleures applications de paiements par versements le permettent de manière simple et sécurisée.

Pour choisir la meilleure solution, tenez compte des tarifs, des avantages et inconvénients de chaque candidat.

Ci-dessous quelques-unes des applications les plus populaires:

• Klarna - 85 millions d'utilisateurs dans le monde ; les tarifs varient de zéro à 0,20£ + 5,40% par transaction
• AfterPay / ClearPay (Royaume-Uni) - 7,3 millions d'utilisateurs ; disponible seulement aux USA, en Australie, en Nouvelle Zélande et au Royaume-Uni ; gratuit lorsque l'utilisateur paie dans les délais établis”
• Sezzle - 1,5 millions d'utilisateurs actifs ; les tarifs ne sont pas indiqués avant l'inscription
• Affirm - 5,6 millions d'utilisateurs ; les tarifs dépendent du niveau de risque estimé de votre entreprise
• Cofidis - spécialiste du crédit à la consommation, offre des crédits personnalisés par téléphone ou online
• Splitit - requiert une carte de crédit ; tarifs de 1,5% + 1,50$ par transaction à 3% + 1,00$ par transaction ; disponible seulement aux USA, au Canada et au Royaume-Uni 

Choisir les moyens de paiement adaptés à votre activité

Le choix des meilleurs moyens de paiement dépend de plusieurs critères. Pour vous orienter dans votre choix, commencez par vous poser les questions suivantes :

1. Quel est le moyen de paiement préféré et le pays de ma clientèle cible ?
2. Quel est le meilleur moyen de paiement du pays dans lequel se développe mon activité ? 
3. Comment chaque moyen de paiement conditionne l'expérience d'achat ?
4. L'intégration est-elle facile ?
5. Quelle passerelle de paiement correspond le mieux à ma stratégie commerciale ?

En règle générale, la solution la plus simple et la plus sûre s'avère souvent la meilleure.

Alexis Damen

En tant que Head of Content en MONEI, Alexis Damen adore décortiquer les sujets complexes du secteur des paiements, de la vente en ligne et du commerce en général, afin d'aider les entreprises à triompher (avec MONEI comme partenaire, bien évidemment!).