Types de moyens de paiement : guide essentiel

Alexis Damen | 12 avril 2023

Vous vous souvenez peut-être du temps où les seuls moyens de paiement étaient l'argent liquide ou les chèques. Le troc existait aussi, mais l'idée de payer avec un bout de plastique, une montre ou un appareil électronique qui tient dans votre poche aurait été des plus saugrenues.

Le développement des technologies signifie que vous pouvez payer avec tous ces moyens, et bien d'autres. Découvrons les nombreux types de moyens de paiements importants pour votre entreprise.

Index

Qu'est-ce qu'un moyen de paiement ?

Un moyen de paiement est un mode par lequel un consommateur paye pour un bien ou un service. Depuis les cartes bancaires jusqu'aux portefeuilles électroniques entre autres, de nos jours il existe un grand nombre d'options pour payer en ligne ou en personne.

Quels sont les différents types de moyens de paiement ?

Liquide

Le moyen de paiement le plus ancien est l'argent liquide et on a lomgtemps pensé qu'il serait éternel. L'argent liquide n'est pas encore en voie de disparition partout dans le monde. Selon Merchant Machine, 74 % des paiements au Maroc se font en espèces et seulement 3 % de la population indienne possède une carte de crédit.

Cela étant dit, l'orientation générale des moyens de paiement à travers le monde s'éloigne de l'argent liquide. Dans 10 pays, dont la Norvège, la Finlande, la Suède et les Pays-Bas, moins de 5 % des transactions se font en espèces.

Il n'est pas possible d'effectuer des paiements en ligne avec de l'argent liquide et le nombre de guichets automatiques dans les pays qui s'orientent vers une société sans argent liquide diminue. De nombreux guichets automatiques facturent également des frais de retrait, ce qui décourage encore davantage leur utilisation.

En Espagne, les retraits d'espèces dans les banques suivent la même tendance, avec une réduction de 33 % des paiements en espèces d'ici 2020. Bien que la pandémie ait semblé être l'élément déclencheur, les transactions en espèces sont encore inférieures de 27 % aux niveaux d'avant la pandémie. Accepter les paiements sans espèces devient essentiel pour tous les types d'entreprises.

Cartes de crédit

Une carte de crédit permet à un client de payer un produit même s'il n'a pas d'argent sur son compte. C'est la banque du client qui prend en charge le coût et le client paie la banque plus tard. Certains clients paient le montant minimum dû chaque mois, mais d'autres paient la totalité du solde chaque mois, pour éviter de devoir payer des intérêts.

Les cartes de crédit sont utilisées en ligne et pour les paiements sans contact dans les magasins grâce à la technologie de paiement mobile NFC et à la technologie des cartes à puce EMV (Europay, Mastercard et Visa). Les cartes restent un moyen de paiement populaire en Espagne et dans d'autres pays comme le Royaume-Uni, où 68 % des adultes en possèdent au moins une.

Cependant, dans de nombreux pays, dont l'Espagne, les portefeuilles numériques tels que Google Pay, Apple Pay et Click to Pay, ainsi que les paiements Bizum, sont en train de rattraper leur retard. Selon nos données, les cartes ont perdu près de 10 % de part de marché en Espagne l'année dernière, tandis que les moyens de paiement alternatifs Click to Pay et Bizum sont en pleine croissance.

Est-il donc encore important d'accepter les paiements par carte de crédit en ligne et en personne ? Oui. Mais ce ne doit pas être le seul moyen de paiement disponible.

Cartes bancaires (débit)

Les cartes de débit ressemblent aux cartes de crédit et le processus de paiement est comparable, mais avec une carte de débit, le client paie son achat avec l'argent qu'il a sur son compte. Il s'agit de l'argent du client, et non de celui de la banque, de sorte que rien n'est dû par la suite et que le client ne doit pas payer d'intérêts sur son paiement. Pour posséder une carte de débit, il est nécessaire d'avoir un compte bancaire.

Cartes prépayées

Une autre carte très similaire est la carte prépayée. Elle utilise la même technologie qu'une carte de crédit ou de débit et son mode de fonctionnement est identique. Tout comme une carte de débit, une carte prépayée utilise l'argent du client. La principale différence avec ce moyen de paiement est qu'une carte prépayée est préchargée avec de l'argent et que vous n'avez pas besoin d'un compte bancaire.

Paiements sans contact avec NFC

Les paiements sans contact remontent à 1995. La Seoul Bus Transport Association a été la première entreprise à émettre une carte pour les passagers en Corée du Sud. Depuis, les paiements sans contact sont devenus plus courants.

Ils utilisent une technologie appelée communication en champ proche (en anglais "near field communication" ou NFC) qui permet au client de payer à une distance maximale de deux pouces. Pour ce faire, il doit passer sa carte à puce EMV, son smartphone ou autre devant un lecteur de cartes ou un appareil compatible NFC. Pour le client, les paiements sans contact sont presque instantanés.

Les paiements sans contact sont sûrs et sécurisés. La technologie EMV réduit le risque de fraude et il y a une limite au nombre d'achats sans contact qui peuvent être effectués à la suite et une limite de dépenses de 50 € par transaction en Espagne, ce qui rend les cartes moins attrayantes pour les voleurs.

Paiements mobiles

Les paiements mobiles se divisent en trois grandes catégories :

Les portefeuilles mobiles

Les portefeuilles mobiles tels qu'Apple Pay et Google Pay permettent au titulaire d'une carte de stocker ses données pour une utilisation ultérieure. Lorsqu'un client souhaite payer, il lui suffit de toucher son écran ou de passer son téléphone portable ou sa smartwatch devant un terminal de point de vente pour effectuer la transaction.

Les paiements de particulier à particulier (en anglais Peer-to-peer, ou P2P)

Les paiements de peer-to-peer (P2P) permettent de payer sans communiquer les détails du paiement. Les clients peuvent envoyer et recevoir de l'argent avec des services tels que Bizum et PayPal à partir d'un dispositif mobile par l'intermédiaire d'un compte bancaire ou d'une carte associée.

Les paiements P2P gardent les détails du compte secrets, car le bénéficiaire n'a besoin que de l'adresse électronique ou du numéro de téléphone du destinataire pour effectuer un paiement. Il n'a jamais besoin de saisir à nouveau les détails du paiement après avoir lié son compte bancaire ou sa carte à l'application de paiement.

En tant que bénéficiaire, vous recevez le paiement immédiatement. Et s'il s'agit d'un paiement entre amis, le destinataire peut instantanément utiliser les fonds pour payer quelqu'un d'autre dans l'application.

Les clients se sentent souvent plus en sécurité lorsqu'ils paient en ligne avec un moyen de paiement P2P.

Les codes barres de paiement

Les paiements par code QR rendent les transactions rapides et faciles. Les clients peuvent utiliser l'appareil photo de leur smartphone pour scanner un code QR, vérifier le montant de la transaction et effectuer le paiement. Si vous devez accepter des paiements physiques (en magasin ou en déplacement), vous n'avez plus besoin d'appareils de point de vente encombrants.

Virements et domiciliations bancaires

Les virements et les domiciliations bancaires permettent d'effectuer des paiements directement d'un compte à un autre. Pour ce faire, vous avez généralement besoin du nom du destinataire et de son numéro IBAN. Certaines banques exigent d'autres informations, en particulier si vous effectuez un paiement international. Cela dit, la plupart des prélèvements et des virements bancaires sont destinés à des paiements locaux.

Par exemple, le prélèvement SEPA est un moyen de paiement à l'échelle européenne qui permet aux clients de saisir leur IBAN et leur nom pour effectuer le paiement. Et iDEAL est le moyen de paiement le plus utilisé aux Pays-Bas. Toutes les grandes banques de consommateurs néerlandaises acceptent les virements bancaires facilités par iDEAL, il n'y a pas de rétrofacturation et les délais de règlement sont plus courts.

Liens de paiement

Les liens de paiement sont un moyen sûr de solliciter le paiement d'un client par le biais de votre canal préféré, y compris l'email, le SMS, les médias sociaux et WhatsApp. Lorsque votre client clique sur le lien, il est dirigé vers une page de paiement sécurisée où il peut entrer ses détails de paiement pour compléter la transaction, puis le lien expire.

Acheter maintenant, payer plus tard (en anglais Buy Now, Pay Later, ou BNPL)

L'option "Acheter maintenant, payer plus tard" n'est pas un moyen de paiement couramment utilisé pour l'achat d'un repas par exemple, mais les clients qui achètent un canapé ou une voiture peuvent souhaiter payer 50 % à l'avance et échelonner le solde dans le temps. Souvent, une société de financement se charge de recouvrer le solde, de sorte que vous êtes toujours payé à l'avance.

Paiements par téléphone ou par correspondance

Parfois, il n'est pas possible de payer physiquement et, bien que cela soit de moins en moins courant, il se peut que votre client n'ait pas non plus accès à l'internet. C'est alors qu'il pourra recourir au paiement par téléphone ou par correspondance. Pour traiter ce type de moyen de paiement, vous pouvez saisir les données de la carte du client dans un terminal virtuel afin d'effectuer la transaction.

Quels sont les types de moyens de paiement les plus populaires ?

La préférence pour certains types de paiement varie d'un pays à l'autre. Selon Business Wire, PayPal est en tête en Allemagne, mais MobilePay est préféré au Danemark. Les paiements par Visa et Mastercard sont très répandus au Royaume-Uni, en Espagne et au Portugal, mais ne sont pas aussi performants en Italie, en Allemagne et en Norvège.

En Espagne, les portefeuilles numériques représentent un peu moins de 6 % du marché, mais Click to Pay a renoué avec le succès et représente aujourd'hui près de 3 % du marché espagnol. Les cartes restent le moyen de paiement le plus populaire, mais elles sont en déclin, passant de 85 % à l'été 2021 à 75 % à l'été 2022.

Pourquoi est-il important d'accepter un maximum de moyens de paiement ?

Vos clients savent déjà comment ils souhaitent payer. C'est à vous de faire en sorte qu'ils puissent utiliser l'option de paiement qu'ils préfèrent. Vous avez déjà constaté qu'il existe de nombreux moyens de paiement et qu'ils sont de plus en plus variés.

Les portefeuilles numériques sont de plus en plus populaires, les cartes bancaires sont en déclin et les paiements P2P sont en constante évolution. Pour rester en phase avec le comportement des consommateurs et votre concurrence, il est crucial d'accepter les moyens de paiement préférés des clients.

Comparez les moyens de paiement

Vous souhaitez accepter autant de moyens de paiement que possible, mais les meilleurs moyens de paiement pour un magasin de meubles local peuvent être complètement différents de ceux d'un restaurant, d'un magasin de vêtements en ligne ou d'une entreprise de services. Comparez les moyens de paiement ci-dessous pour déterminer les meilleures options pour votre entreprise.

Alexis Damen

En tant que Head of Content en MONEI, Alexis Damen adore décortiquer les sujets complexes du secteur des paiements, de la vente en ligne et du commerce en général, afin d'aider les entreprises à triompher (avec MONEI comme partenaire, bien évidemment!).

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