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Tecnología de los pagos

Tipos de métodos de pago: Guía básica

Alexis Damen | 15 de marzo de 2023
Tipos de métodos de pago: Guía básica

Es posible que todavía recuerdes los tiempos en los que los únicos métodos de pago posibles eran el efectivo o los cheques. También se podían intercambiar bienes, pero la idea de pagar con una pieza de plástico, un reloj de pulsera o un dispositivo electrónico que cabe en el bolsillo nos habría parecido, cuanto menos, fantasiosa. 

Gracias a los desarrollos tecnológicos, ahora podemos usar todos estos métodos de pago, y muchos más. Vamos a explorar cuáles son más importantes de aceptar en tu negocio.

Contenidos

Qué es un método de pago

Cuando hablamos de métodos de pago nos referimos a las formas con las que los clientes pueden pagar los productos y servicios que consumen. Desde las tarjetas de crédito o débito hasta las tarjetas de prepago, entre otros métodos, hoy disponemos de una gran variedad de opciones de pago, tanto físicas como online. 

Cuáles son los diferentes tipos de métodos de pago 

Bizum y las tarjetas son solo dos de los tipos de métodos de pago que tenemos. ¿Qué otros métodos quieren usar los clientes para pagar?

Efectivo

El método de pago que se ha utilizado durante más tiempo es el efectivo y muchos pensaban que estaría en funcionamiento para siempre. Pero tampoco es que esté desapareciendo. Según Merchant Machine, en Marruecos el 74 % de los pagos se producen en efectivo y solo el 3 % de la población de la India dispone de tarjeta de crédito.

Dicho esto, la tendencia general en cuanto a los métodos de pago en el mundo es a alejarnos de los pagos en efectivo. En diez países, entre los cuales se encuentran Noruega, Finlandia, Suecia y Holanda, menos del 5 % de las transacciones se realizan en efectivo.

Por internet resulta imposible realizar pagos en efectivo y los países que avanzan hacia la desaparición del efectivo cada vez tienen menos cajeros. Además, para retirar efectivo desde los cajeros, muchas entidades aplican un cargo, lo que produce un efecto disuasorio entre los usuarios. 

En España, la retirada de efectivo de los bancos sigue esta misma tendencia, con una reducción de los pagos en efectivo del 33 % en 2020. Aunque el desencadenante de esta tendencia pareció ser la pandemia, las transacciones en efectivo siguen estando un 27 % por debajo de los niveles prepandémicos. Aceptar pagos cashless es ya esencial para cualquier tipo de negocio.

Tarjeta de crédito

Con la tarjeta de crédito, el cliente puede pagar por los productos aunque en su cuenta corriente no disponga de saldo. Esto es así porque el banco cubre el coste de la compra y el cliente lo abona al banco más adelante. Algunos clientes optan por pagar una cantidad mínima cada mes, pero otros prefieren pagar toda la deuda cada mes y evitar tener que pagar intereses. 

Las tarjetas de crédito se usan para comprar online o como método de pago contactless en tiendas físicas, porque cuentan con tecnología NFC de pagos móviles y chip EMV (Europay, Mastercard y Visa). Siguen siendo un método de pago muy popular en España y en otros países como el Reino Unido, donde el 68 % de las personas adultas tienen como mínimo una tarjeta. 

Sin embargo, en muchos países, entre ellos España, los pagos con e-wallets como Google Pay, Apple Pay y Click to Pay, además de con Bizum cada vez tienen más presencia. Según nuestros datos, en España las tarjetas perdieron casi el 10 % de cuota de mercado este último año, mientras que métodos de pago alternativos como el Click to Pay o Bizum están ganando usuarios. 

Entonces, ¿sigue siendo importante aceptar pagos con tarjeta para compras online y en tiendas físicas? Sí. Aun así, no debería ser el único método de pago que aceptas. 

Tarjeta de débito

Las tarjetas de débito son parecidas a las de crédito, tanto físicamente como en cuanto al proceso de pago que utilizan. Aun así, con las tarjetas de débito, para pagar por los productos, el cliente utiliza el dinero de su cuenta corriente. El dinero que se utiliza para pagar es directamente el del cliente, no el del banco, de modo que el cliente no tiene ninguna deuda con el banco después de la transacción ni tiene que pagar ningún interés por sus compras. Para tener una tarjeta de crédito se necesita tener una cuenta bancaria.

📚 Más información: Cómo aceptar pagos con tarjeta en el móvil

Tarjeta de prepago

Otro método de pago muy parecido son las tarjetas de prepago. Usan la misma tecnología que las tarjetas de crédito y débito y el funcionamiento es el mismo. Como en el caso de la tarjeta de débito, con la tarjeta de prepago se usa el dinero del cliente para pagar. La diferencia principal de esta tarjeta es que se debe cargar previamente con efectivo y no requiere disponer de ninguna cuenta bancaria.

Pagos contactless con NFC

Los pagos contactless aparecieron en el año 1995. La Asociación de Transportes en Autobús de Seúl emitió una tarjeta UPass para los pasajeros de Corea del Sur. Desde entonces, los pagos contactless han ganado mucha popularidad.

Utilizan una tecnología denominada comunicación de campo cercano (NFC, por siglas en inglés) que permite al cliente pagar simplemente acercando el dispositivo de pago a pocos centímetros del TPV. Para ello se necesita una tarjeta con chip EMV, un smartphone o un accesorio de pago que debe acercarse al lector de tarjetas o al dispositivo con tecnología NFC. Para el cliente, los pagos contactless son prácticamente instantáneos. 

Los pagos contactless son totalmente seguros. La tecnología EMV reduce el riesgo de estafas y hay un límite en el número de compras contactless que se pueden hacer seguidas. Además, en España hay un límite de 50 € por transacción, lo que hace que sea un tipo de tarjeta muy poco atractiva para los carteristas.

Pagos móviles

Los pagos móviles se dividen en tres categorías:

E-wallets

Las e-wallets como Apple Pay y Google Pay permiten almacenar los datos de su titular para usarlos más adelante. Cuando un cliente quiere pagar, solo tiene que acercar el móvil o el smartwatch a un TPV y se procesa la transacción. 

Pagos entre particulares (Peer-to-peer, o P2P)

Con los pagos entre particulares (P2P) es posible pagar sin tener que compartir ningún dato del pago. Los clientes pueden enviar y recibir dinero con servicios como Bizum y PayPal desde un móvil a través de una cuenta bancaria o tarjeta enlazadas. 

Los pagos P2P mantienen los datos de la cuenta confidenciales, ya que para realizar la transacción, el pagador solo necesita tener la dirección de correo o el número de teléfono del beneficiario. Una vez la app de pago se ha enlazado con la cuenta bancaria o la tarjeta ya no se tienen que volver a proporcionar los datos del pago. 

El beneficiario recibe el dinero de forma inmediata. Además, si el pago se realiza entre amigos, el beneficiario puede usar los fondos para pagar de inmediato a alguien más a través de la app. 

Para pagar online, los clientes suelen sentirse más seguros haciéndolo con un método de pago P2P y, con MONEI Pay, incluso pueden usar Bizum para pagar en las tiendas físicas

Pagos con código QR

Los pagos con código QR facilitan y agilizan las transacciones. Los clientes pueden escanear el código QR con la cámara del smartphone, comprobar el importe de la transacción y completar el pago. Si necesitas aceptar pagos físicos (en la tienda o en cualquier lugar), con este sistema podrás hacerlo prescindiendo de los voluminosos TPV. Podrás usar el móvil o una tablet para aceptar pagos con código QR desde cualquier lugar con MONEI Pay.

📚 Más información: Los pedidos de café de Incapto suben un 66% al integrar MONEI

Transferencias bancarias y adeudo directo

Las transferencias bancarias y el adeudo directo son métodos que permiten realizar pagos directamente de una cuenta bancaria a otra. Para ello, generalmente necesitamos el nombre del beneficiario y el número IBAN de su cuenta. Algunos bancos piden más información, especialmente si la transacción es internacional. Dicho esto, la mayoría de adeudos directos y transferencias bancarias son para hacer pagos locales

Por ejemplo, Adeudo directo SEPA es un método de pago por adeudo directo europeo con el que los clientes pueden realizar pagos introduciendo su IBAN y su nombre. También está iDEAL, el método de pago más utilizado en Holanda. Los principales bancos holandeses aceptan transferencias bancarias de iDEAL, sin cargos para el usuario y con plazos de liquidación más rápidos. 

Enlaces de pago

Los enlaces de pago son una forma segura de solicitar pagos a los clientes a través del canal que prefieras, ya sea email, SMS, redes sociales o WhatsApp. Con la función Pay By Link de MONEI, no necesitas tener sitio web para crear y enviar enlaces de pago. Al hacer clic en él, el cliente accede a una página de pago seguro en la que puede introducir los detalles del pago para completar la transacción. Una vez finalizado el proceso, el enlace deja de funcionar. 

Compra ahora, paga después (BNPL, por sus siglas en inglés)

Compra ahora, paga después no es un método de pago muy habitual para gastos menores como la comida, pero los clientes que compran un sofá o un coche puede que quieran pagar el 50 % de entrada y pagar el resto a plazos durante unos cuantos meses. En muchas ocasiones la entidad financiera se hace cargo de recaudar la deuda y tú puedes cobrar la totalidad del precio en el momento de la compra.

Pagos por teléfono o correo

A veces, pagar físicamente no es posible y, aunque es cada vez menos habitual, puede que tengas un cliente que tampoco tenga acceso a internet. En estos casos, puede que quieran pagar por teléfono o por correo. Para procesar este tipo de método de pago, deberás introducir los datos de la tarjeta del cliente en un TPV virtual y completar la transacción.

📚Artículo relacionado: Diferencia entre una pasarela de pagos y un TPV virtual

¿Es PayPal un método de pago seguro para comerciantes y consumidores?

Cuáles son los métodos de pago más populares 

La popularidad de los tipos de pago varía en cada país. Según Business Wire, PayPal era el método preferido en Alemania, mientras que en Dinamarca había más tendencia a usar MobilePay. Los pagos con Visa y Mastercard son muy populares en Reino Unido, España y Portugal, pero muy poco en Italia, Alemania y Noruega.

En España, las transacciones con e-wallet suponen menos del 6 % del mercado, pero Click to Pay está resurgiendo y casi ha alcanzado el 3 % del mercado español. Las tarjetas siguen siendo el método más popular, pero su uso está disminuyendo y ha pasado del 85 % en verano de 2021 al 75 % en verano de 2022. 

📚Para saber más: Métodos de pago: Los más utilizados en España [Guest Post]

Por qué es importante aceptar varios tipos de métodos de pago

Tus clientes ya saben cómo quieren pagar. Tú decides si les ofreces la posibilidad de usar su método de pago preferido. Como ya has visto, existen muchos tipos de métodos de pago distintos, cada vez más. 

Las e-wallets están ganando popularidad, las tarjetas la están perdiendo y los pagos P2P evolucionan de manera constante. Si quieres estar al día con los comportamientos de los clientes y seguir siendo competitivo, es fundamental que aceptes los métodos de pago preferidos de los consumidores.

Comparar métodos de pago

Quieres aceptar todos lo métodos de pago que puedas, pero los mejores métodos de pago para una tienda local de muebles puede que no sean los mismos que para un restaurante, una tienda de ropa online o un negocio basado en servicios. Compara los métodos de pago siguientes para ver cuáles son las opciones que se ajustan mejor a tu negocio.

Aceptar más tipos de métodos de pago en tiendas físicas y negocios online

Ahora que ya estás más familiarizado con los tipos de métodos de pago, antiguos y nuevos, y sabes cuáles son los más populares, ha llegado el momento de aceptar todos los que puedas para tener a tu clientela contenta. Empieza a trabajar con un proveedor de servicios.de pago (PSP) que te permita aceptar una gran variedad de métodos de pago (online y físicamente) desde una única plataforma. Regístrate en MONEI.

Alexis Damen

Alexis Damen es Head of Content en MONEI. Le encanta diseccionar temas complejos del sector de los pagos, la venta online y el comercio para ayudar a los negocios a triunfar (con MONEI como plataforma de pagos, ¡claro!).

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