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¿Qué es el procesamiento de tarjetas bancarias y cómo funciona?

| April 26, 2022
¿Qué es el procesamiento de tarjetas bancarias y cómo funciona?

Las tarjetas de crédito son el método de pago número uno para los consumidores en Europa y, según nuestros datos, el 77% de los clientes en España eligieron pagar con tarjeta de crédito durante el Black Friday y el Cyber Monday de 2021, uno de los períodos de compras más intensos del año. Así que, si aún no estás aceptando pagos con tarjeta de crédito, deberías hacerlo. Pero para hacerlo, tendrás que encontrar un proveedor de servicios de pago (PSP) que ofrezca procesamiento de tarjetas de crédito. 

¿Qué es el procesamiento de tarjetas y cómo funciona? El procesamiento de tarjetas de crédito se refiere a las operaciones internas necesarias para completar los pagos realizados con una tarjeta de crédito, ya sea en persona, en línea o por teléfono. 

Sigue leyendo para saber más sobre lo que es el procesamiento de tarjetas de crédito, los actores clave en este tipo de transacciones, las preguntas más frecuentes sobre el procesamiento de pagos con tarjetas de crédito y mucho más.

Índice

¿Cómo funciona el procesamiento de tarjetas?

Comprender los procesos internos de tu empresa es fundamental para cobrar a tiempo y mantener tu negocio en funcionamiento. Ahí es donde entra en juego el conocimiento de los entresijos del procesamiento de las tarjetas de crédito.

El proceso comienza cuando un cliente presenta los datos de su tarjeta para el pago. Esto puede hacerse de diferentes maneras dependiendo de dónde esté el cliente:

  • Para el pago en tienda o en restaurantes, los clientes pueden utilizar tarjetas contactless, tarjetas de banda magnética, tarjetas con chip EMV o monederos digitales como Apple Pay a través de sus dispositivos móviles.
  • Para el pago online, los clientes pueden introducir la información de su tarjeta de crédito en la página de pago de tu comercio electrónico, pero tendrás que integrar tu sitio web con una pasarela de pagos que admita pagos con tarjeta. 
  • Para los pagos realizados por teléfono, los clientes pueden hablar con un agente de soporte y proporcionar verbalmente la información de su tarjeta de crédito. 

Después de que el cliente inicie el pago, éste se envía al procesador de pagos. El procesador se comunica con el banco del cliente, que aprueba o deniega la operación. Si el número de la tarjeta es correcto, el cliente tiene fondos suficientes en su cuenta y su número CVV (de seguridad) es válido, el pago puede enviarse a través de la tarjeta de crédito. A continuación, el pago se transfiere a través de tu procesador de pagos y vuelve a tu lector de tarjetas de crédito (en la tienda) o a la pasarela de pago (online) para completar el proceso.

Para entender mejor cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de crédito y débito, vamos a examinar los principales actores del proceso y a analizar cada paso del procesamiento:

Los protagonistas en las transacciones con tarjetas de débito y crédito

Las partes que intervienen en las transacciones de crédito y débito son las siguientes

  • Titular de la tarjeta. Un cliente que obtiene una tarjeta de crédito (o débito) de un banco emisor y procede a utilizar la cuenta bancaria vinculada para pagar bienes o servicios.
  • Comerciante. Empresa que acepta pagos con tarjeta de crédito a cambio de los bienes o servicios que proporciona a los clientes.
  • Pasarela de pagos. El equivalente virtual de un sistema de punto de venta físico que gestiona las transacciones online. Encripta y transmite la información al procesador de pagos, proporciona integraciones y API para las plataformas de e-commerce y recibe la autorización de los bancos para pasar el dinero del cliente al comerciante.
  • Procesador de pagos. Un servicio que transmite la información necesaria sobre la transacción entre el comerciante, el banco emisor y el banco adquirente. Se necesita tanto una pasarela de pagos como un procesador de pagos para gestionar las transacciones con tarjeta de crédito y débito. La pasarela de pago se encarga del inicio y el final de la transacción, mientras que los procesadores trasladan la información necesaria de un punto a otro.
  • Banco adquirente. El banco que aloja tu cuenta de procesamiento de tarjetas de crédito como comerciante.
  • Banco emisor: Cualquier banco que aloje la tarjeta bancaria del cliente.
  • Esquemas o redes de tarjetas: Servicios de pago que establecen las directrices y la infraestructura técnica para el procesamiento de pagos con tarjetas de crédito y débito. Fijan las tasas de intercambio y las normas de calificación, y son el mediador entre los bancos emisores y los bancos adquirentes. Visa, Mastercard, American Express, Discover y UnionPay son algunas de las mayores redes de tarjetas del mundo.

Artículo relacionado: Banco adquirente frente a banco emisor: guía de 3 minutos

Los pasos del procesamiento de tarjetas

El procesamiento de tarjetas implica los pasos siguientes: la autorización, la liquidación y la financiación.

El primer paso es la fase de autorización:

  • El titular de la tarjeta presenta su tarjeta en persona, online o por teléfono a cambio del producto o servicio que ofreces. 
  • Tu pasarela de pagos envía una solicitud de autorización de pago al procesador de pagos de tu elección.
  • El procesador de pagos somete la transacción a la red de tarjetas especificada, que a su vez contacta con el banco emisor.
  • El banco emisor aprueba o rechaza la transacción, y manda el estatus a la red de tarjetas, tu banco y a ti directamente.

Durante la fase de liquidación:

  • Tu pasarela de pagos envía paquetes de transacciones autorizadas a tu procesador de pagos.
  • El procesador de pagos pasa el detalle de la transacción autorizada a la red de tarjetas asociada, la cual comunica el débito al banco emisor relevante.

Por último, durante la fase de financiación:

  • El banco emisor carga el importe de la transacción en la cuenta del titular, antes de trasferir los fondos hasta la cuenta de tu negocio (menos la tasa de intercambio).

¿Cómo encontrar un sistema de procesamiento de tarjetas?

A la hora de elegir un sistema de procesamiento de tarjetas, tenemos que mirar más allá del simple precio, o de qué métodos de pago permite.

A continuación, enumeramos los criterios que tienes que evaluar antes de elegir un procesador de pagos que se adapte a tu empresa:

El coste de un procesador de tarjetas

Todos los procesadores de pagos tienen un coste. Sin embargo, el coste que implica no acaba aquí.

Antes de comprometerte con un procesador de pagos, considera lo siguiente:

  • El tamaño de tu negocio
  • Tu nómina
  • Tus gastos

Esto te asegurará de elegir el procesador que más se adecua a tu presupuesto actual.

Velocidad de transacción por el sistema de procesamiento

El procesador de pago que elijas ha de convertir las transacciones rápidamente, sea una transacción aíslada, o un gran volumen.

Busca un tiempo de transacción que no supere los 5 segundos, para que tus clientes estén satisfechos y evitar muchos abandonos de carritos (online) o largas colas (en tiendas físicas).

Además de la velocidad, existe otro factor igual de importante para tus clientes: unas interrupciones de servicios mínimas.

Pasos para minimizar las interrupciones de servicio

Las interrupciones de servicio frecuentes pueden acabar costándote tiempo y haciéndote perder clientes. 

Para asegurar que tu proceso de pago sea consistente y fiable, elige un sistema de procesamiento de tarjetas que tenga un buen historial de tiempos de actividad, lo cual se refiere al tiempo en el que un servicio o aplicación está en funcionamiento.

Un tiempo de actividad elevado señala que el servicio ha experimentado pocas interrupciones. También puedes preguntar de qué forma el proveedor ha trabajado en limitar las interrupciones de servicio en los últimos años.

Protección contra el fraude con tarjetas

La seguridad en tus transacciones con tarjetas debería ser una de tus principales preocupaciones.

Para garantizarla, selecciona un procesador que se centre en:

  • El cumplimiento PCI (Payment Card Industry)
  • El cumplimiento con los criterios impuestos por Mastercard y Visa (EMV)
  • Estar siempre acorde con las últimas novedades en seguridad, como el uso de la tokenización o la encriptación de extremo a extremo
  • Tener un seguro suficiente para cubrir tu negocio en caso de que sea necesario

Acceso al soporte cliente

¿Es fiable, disponible y rápido el servicio de soporte al usuario de tu procesador de tarjetas?

Entonces sabes que estas entre buenas manos.

Los procesadores de tarjetas buenos ofrecen un servicio de soporte de 24h, 7 días a la semana, a través de una combinación de chat en directO, artículos de soporte y teléfono, de manera que puedas contactar con ellos fácilmente en caso de emergencia.

Interfaz intuitiva y compatibilidad con las tarjetas más usadas

Aceptar pagos con tarjeta te ayuda a mejorar tu eficacia y tus ratios de conversión. Es la razón por la que es importante contratar un procesador de tarjetas que sea fácil de manejar y soporte todas las tarjetas bancarias más populares. 

Servicios adicionales incluidos

Algunos proveedores pueden ofrecer servicios adicionales.

Dependiendo de las necesidades de tu negocio, podría ser interesante invertir en un proveedor que ofrezca:

  • Gestión de nóminas para manejar tus nóminas de forma rápida y sencilla
  • Organización del inventario para asegurar el abastecimiento, la pausa o la re-programación de pedidos desde la misma interfaz
  • Funcionalidades de "engagement" de los clientes para ofrecer descuentos, regalos o puntos a los clientes más leales

¿Cuánto cuesta el procesamiento de tarjetas?

Ahora que ya sabes qué buscar en un sistema de procesamiento de tarjetas, repasemos cuáles son los costes.

Tarifa por el procesamiento de las tarjetas

Las comisiones para aceptar pagos con tarjetas Fees se dividen en tres partes:

  • La comisión por procesamiento. El coste que has de pagar por procesar los pagos. Estas comisiones son variables y, en muchos casos, incluyen varios beneficiarios (como los bancos).
  • La tasa de intercambio. Las tasas de intercambio son comisiones por transacciones que tienes que pagar al banco emisor cada vez que un cliente compra en tu tienda con una tarjeta de débito o crédito.
  • La cuota de evaluación. La cuota de procesamiento internacional cobrada cuando se utiliza una tarjeta de débito o crédito emitida por un banco de otro país que el de tu negocio, esto se conoce como tarifa transfronteriza.

Modelos de precios de procesadores de pagos

Generalmente, los modelos de precios son los siguientes:

  • Tarifa plana. Pagas una tarifa fija para todas las transacciones con tarjeta de débito o crédito. Con este modelo, las "transacciones con tarjeta presente" normalmente son más baratas que las otras. 
  • Precios escalonados. La tarifa depende del tipo de tarjeta que se use en cada transacción, así como del nivel de riesgo y del volumen global de transacciones de tu negocio. Este modelo también se llama tarificación dinámica.  
  • Suscripción. Pagas una cuota fija mensual, además de una comisión por cada transacción. 
  • Modelo Interchange++. Pagas un porcentaje de la transacción, además de una cuota fija por cada transacción. Las tasas de intercambio son definidas por las redes de tarjetas y dependen de varios factores, como el tipo de tarjeta, el ámbito geográfico (transacciones domésticas o transfronterizas), y el tipo de transacciones (online o en persona). Este modelo de tarificación es el más utilizado en Europa y Norteamérica.

Preguntas frecuentes sobre el procesamiento de tarjetas

Respondemos a las preguntas más típicas sobre el procesamiento de tarjetas:

1. ¿Cuáles son las comisiones estándar de procesamiento de tarjetas?

Pueden varias, pero se encuentran generalmente alrededor del 1,5%–3,5% de cada transacción.

2. ¿Cuánto cuesta un TPV de media?

Si aceptas pagos con tarjetas en tu comercio físico, un lector de tarjetas, una impresora de tickets, más el coste mensual puede acabar costándote caro.

La alternativa es utilizar un móvil para aceptar pagos vía códigos QR en tu tienda. Esto no sólo te permitirá ahorrar, sino que también te ayudará a liberar espacio en tu tienda, y a evitar colas de espera en caja ya que puedes ser 100% móvil.

Se espera que antes del final de 2025, el número de pagos con códigos QR en el mundo alcance los 2.200 millones; es importante ofrecer esta opción como método de pago alternativo contactless y sin fricción.

📌 Prueba MONEI QR para aceptar pagos con tarjetas, Bizum para empresas, Apple Pay, and Google Pay en tu comercio físico o en cualquier lugar.

3. ¿Cómo aceptar pagos con tarjetas?

La manera más rápida y sencilla de aceptar pagos online con tarjetas en tu tienda online, es integrarla con un proveedor de servicios de pagos (PSP) centralizado que te permita gestionar todas tus opciones de pago (online y offline) desde una misma plataforma. Así, con una sola conexión, podrás procesar pagos con tarjetas y, dependiendo del proveedor que elijas, otros métodos de pago preferidos por tus clientes como Bizum, PayPal, y monederos digitales (Apple Pay, Google Pay, o Click to Pay). 

4. ¿Qué tipos de tarjetas debería aceptar?

Recomendamos que tu tienda acepte los siguientes tipos de tarjetas:

  • Visa
  • Mastercard
  • American Express
  • JCB
  • Diners Club International
  • Discover
  • Union Pay

Aceptar Visa, Mastercard es vital, en particular si tu negocio está basado en España, ya que están siendo los tipos más utilizados en España en 2022.

5. ¿Qué otros métodos de pago debería aceptar?

Además de las tarjetas, los siguientes métodos de pago alternativos y locales son importantes:

El 59% de compradores abandonan su carrito antes de finalizar su compra si no encuentran su método de pago preferido en la página de pago. Vale la pena ampliar tus opciones.

6. ¿Qué es un TPV virtual?

Un TPV Virtual es un terminal de punto de venta virtual para los comerciantes.

Lo utilizan las tiendas online y es necesario para procesar las transacciones con tarjeta de crédito en las que la tarjeta no está físicamente presente. Puedes obtener un TPV virtual de tu banco adquirente. O puedes elegir una pasarela de pagos todo en uno, que ofrezca servicios de adquisición de pagos.

7. ¿Son las tarifas de procesamiento las mismas para los negocios de alto riesgo?

Sí. Aunque cada sistema de procesamiento de tarjetas de crédito es diferente, los comercios de alto riesgo suelen estar sujetos a tasas más elevadas.

Esto se suele atribuir a todas las transacciones y puede llegar a ser el doble de la cantidad que pagan los comerciantes de bajo riesgo.

Los procesadores de pagos consideran de alto riesgo a los negocios nuevos, que hayan sido considerados de alto riesgo por disputas, hayan experimentado fraudes en el pasado o hayan tenido un alto volumen de devoluciones.

8. ¿Cuáles son las ventajas de aceptar pagos con tarjetas?

  • Simplifica tus informes financieros
  • Acelera el tiempo de las transacciones
  • Ofrece a tus clientes más comodidad y flexibilidad en sus pagos
  • Asegura que los pagos se liquidan en plazos breves

¿Listo para empezar con el procesamiento de tarjetas?

Ahora que sabes más sobre el procesamiento de pagos con tarjetas, es hora de elegir el mejor procesador para gestionar tus pagos con tarjetas. 

📌 Al abrir una cuenta en MONEI, los pagos con tarjetas estarán preconfigurados por defecto. Y cuando quieras, contacta con soporte para cambiar de plan y disfrutar de las ventajas del enrutamiento inteligente de los pagos con tarjeta gracias a la orquestación de pagos