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¿Qué son las tasas de intercambio? [Guía útil]

¿Qué son las tasas de intercambio? [Guía útil]

Las tasas de intercambio son comisiones por transacciones que debes pagar al banco emisor de la tarjeta cada vez que un cliente te paga con ella. 

Las tasas de intercambio cubren el gasto que implica aceptar, procesar y autorizar las transacciones con tarjetas. Varios factores influencian el importe, haciéndolo más difícil saber cuánto se te cobrará. 

Hemos creado esta guía sencilla, para ayudarte a entender las tasas de intercambio, cuáles son los factores que las definen y darte los recursos para conocer las tasas de intercambio de cada red de tarjetas. 

¿Qué son las tasas de intercambio? 

Cada vez que se procesa una transacción con tarjeta bancaria, el adquirente (o banco adquirente) paga al emisor (o banco emisor) una tasa de intercambio para traspasar los fondos de uno al otro. A continuación, la red de tarjetas (como Visa o Mastercard) le cobra a tu negocio una tasa de intercambio para cubrir sus gastos de procesamiento. 

Las tres tarifas asociadas al pago con tarjetas son: 

  • La tarifa de la red de tarjetas. Tasa pagada por el uso de la red de tarjetas. 
  • La tarifa del adquirente. Se paga al banco adquirente por recibir los fondos del titular de la tarjeta (tu cliente). 
  • La tasa de intercambio. Se paga al banco emisor (el banco del titular de la tarjeta). 

Generalmente, la tasa de intercambio representa la parte más grande de las tarifas de procesamiento. 

Más información: Glosario de Pagos Digitales y Físicos

¿Cómo se cobran las tasas de intercambio a los negocios?

Si te fijas en las tasas de intercambio de Visa o Mastercard, verás que en realidad existen muchas tasas de intercambio combinadas para dar la tasa final que pagas. Para simplificar, tanto las redes de tarjetas bancarias (como Visa y Mastercard), como las pasarelas y los procesadores de pagos, los bancos emisores y la cuenta bancaria de tu negocio te cobran para cada transacción que pasa por tu tienda online. Se trata de un porcentaje basado en el importe total de las transacciones y normalmente figura como una sola línea en la factura que recibes de tu procesador de pagos. 

¿Cuál es el la tasa de intercambio media? 

En Europa, las tasas de intercambio rondan los 0,3-0,4% del total de transacciones. En los Estados Unidos, es del 2%. 

Las tasas de intercambio establecidas por las redes de tarjetas no son negociables, y se cambian con frecuencia. Mastercard y Visa por ejemplo, publican nuevas tasas cada año en abril y octubre. 

La mejor manera de conocer las tasas actuales es consultar la web de la red de tarjetas. Aquí te proporcionamos enlaces para Mastercard y Visa para varias regiones: 

Tasas de intercambio de Mastercard

Tasas de intercambio de Visa

No todas las redes de tarjetas funcionan igual y algunas no publican sus tasas online, esto incluye a Discover y American Express. 

¿Cómo se calculan las tasas de intercambio? 

Para simplificar, las redes incorporan una tarifa plana más un porcentaje del importe de las transacciones, incluyendo el impuesto de venta. Pero existen más variables en el cálculo de las tasas. 

Por ejemplo, algunas compañías de tarjetas de crédito ofrecen varios tipos de tarjetas con tasas diferentes. También puede influir el modo en el que se hace el pago. 

Factores que influencian las tasas de intercambio

La red de tarjetas

Cada red, como Visa, Mastercard, American Express, etc. cobra una tasa diferente. Por esto el importe que se te cobra depende en parte de qué tarjeta han usado tus clientes. 

Tipo de tarjeta  

  • Tarjeta de crédito vs débito. Las tarifas para las tarjetas de crédito y de débito diferido son más altas que para las tarjetas de débito o de prepago, debido al mayor riesgo que implican. 
  • Tarjeta de particular vs comercial/de negocio. Las tarjetas usadas para los negocios tienen una tasa más alta que las de particulares. 
  • Tarjetas de recompensa. Las tarjetas de recompensa (Rewards programs) ofrecen generalmente más servicios a sus titulares, con lo que la tasa de intercambio es más alta para cubrir este gasto. 

Categoría y tamaño del negocio 

La categoría de tu negocio puede afectar a la tasa de intercambio. Por ejemplo si vendes CBD, se te puede cobrar una tasa mayor ya que se trata de un sector de riesgo. Esto depende de la red de tarjetas. 

Un comerciante más grande generalmente tiene más poder para negociar las tasas de intercambio a la baja, gracias a su tamaño y a unos ingresos más importantes.  

Tipo de transacciones 

Las tasas también dependen de si se presenta o no la tarjeta en el momento de la compra, y de si se trata de una compra doméstica o transfronteriza. 

  • Tarjeta presente vs tarjeta no presente. Los pagos en persona (en inglés card-present - CP) significan un riesgo de fraude menor, con lo que la tasa es menor que para las transacciones con tarjeta no presente (card-not-present - CNP), por ejemplo para las compras online.
  • Compras domésticas vs transfronterizas. Si el titular de la tarjeta está en el mismo país que tu negocio, se considera como transacción doméstica, y normalmente es más barata que si el banco emisor estuviera en un país diferente de tu empresa. 

¿Te preguntas si puedes controlar uno de estos factores para reducir el impacto de la tasa de intercambio en tu negocio? Podrías por ejemplo influir para que tus clientes paguen con cierto tipo de tarjeta o que compren en persona, pero a la larga esto afectaría a la experiencia de tus clientes. Mejor buscar otras maneras de reducir tus costes de funcionamiento.

La diferencia entre Interchange++ y blended pricing

Los modelos de tarificación más utilizados para las transacciones con tarjeta son el Interchange++ (Interchange Plus Plus) y el blended pricing. La mayor diferencia entre los dos es la transparencia. 

Interchange++ 

Con Interchange++ ves el detalle de las tres tarifas aplicadas que te explicamos antes: la tasa de intercambio, la tarifa de la red de tarjetas y la del adquirente. Se te cobra por la tasa actual, y porque las tasas de intercambio dependen de varios factores, las tasas pueden ser más bajas que si fueran fijas. 

Blended pricing 

Con el modelo de blended pricing (tarificación híbrida), se te cobra un coste promedio de procesamiento, más un fijo. En este caso, el fijo es el mismo para todas las transacciones, y no puedes ver el detalle de lo que pagas. Es más fácil de entender pero menos transparente, ya que no puedes saber si estás ahorrando con tasas de intercambio más bajas. 

Las tasas de intercambio son inevitables para aceptar pagos con tarjetas

Si te preocupas por las tasas de intercambio y por lo que significan para tus negocio, que sepas que añadir más métodos de pago online puede compensar con creces el coste de estas tasas. Independientemente de tu sector o del tamaño de tu negocio, si quieres mejorar la satisfacción de tus clientes, incrementar tu tasa de conversión et generar confianza, no tienes otra opción que dejarles pagar con tarjeta. 

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