Banco adquirente frente a banco emisor: guía de 3 minutos

El procesamiento de pagos implica a muchos actores con roles concretos para dirigir las transacciones desde que el cliente introduce su información de pago en tu página de pago hasta que los fondos se depositan en la cuenta bancaria de tu empresa.  

Dos piezas cruciales en el flujo de transacciones son el banco adquirente y el banco emisor. Pero, ¿qué diferencia hay entre los dos? Y ¿por qué debe haber dos bancos implicados en los procesamientos de pagos con tarjetas? 

En este artículo, aprenderás qué son un adquirente y un emisor, los roles que tienen cada uno y sus riesgos, además de cómo empezar a aceptar pagos digitales. 

Vamos allá.  

Banco adquirente frente a banco emisor. ¿Cuál es la diferencia? 

La terminología de pagos, adquirente y emisor se refiere a los roles que tienen en el procesamiento de pagos. El banco adquirente está involucrado en la parte del flujo de transacción del lado del vendedor, mientras que el banco del cliente (o titular) es el banco emisor. 

Normalmente, los bancos realizan ambas funciones. Por ejemplo, algunos bancos grandes emiten tarjetas de crédito para consumidores y también ofrecen servicios de adquirente de comerciantes a las empresas. 

Así que, ¿qué diferencia hay entre los bancos adquirentes y los bancos emisores? Vamos a analizar las responsabilidades de cada uno: 

Banco adquirente: funciones principales  

• Ofrece servicios de cuenta de comerciante: en España también se conoce como un TPV Virtual.
• Te permite aceptar y procesar pagos con tarjeta.
• Deposita fondos en tu cuenta bancaria empresarial cuando se ha aprobado la transacción.
• Ofrece una línea de crédito para compensar costes imprevistos de procesamiento (como los reembolsos).
• Registra la actividad de tu cuenta (como los honorarios, depósitos y retiradas de dinero).

Banco emisor: funciones principales  

• Gestiona las aplicaciones de tarjetas de crédito del consumidor.
• Ofrece tarjetas de pago a los consumidores para que puedan completar compras a través de las redes de tarjetas como Visa y Mastercard.
• Acepta o rechaza pagos de clientes.
• Envía fondos al adquirente cuando se ha aceptado la transacción.
• Inicia y revisa el proceso de devolución para los titulares de tarjeta.

Tanto el emisor como el adquirente están implicados en los pagos

Para que quede más claro, revisaremos el flujo de transacción del pago.

Cuando tu cliente elige pagar con tarjeta u otra opción de pago digital, durante el primer paso de la transacción, los datos se envían al banco adquirente. Algunas empresas de comercio más grandes tienen relaciones directas con los adquirentes para permitir la orquestación de pagos, pero utilizando un proveedor de servicios de pago (PSP) que ofrezca servicios de cuenta mercantil es otra gran opción, independientemente del tamaño de tu empresa. 

Independientemente, el banco adquirente ofrece servicios que te permiten aceptar pagos digitales. Cuando el adquirente recibe una transacción, la envía a través de la red de la tarjeta (Visa o Mastercard, por ejemplo) al banco emisor del lado del titular del procesamiento de pago. 

El banco emisor de la tarjeta suministra tarjetas a los consumidores y es el titular de la cuenta de donde el titular de la tarjeta retira los fondos para completar el pago. Cuando el emisor recibe una transacción, la cuenta del cliente se revisa para garantizar que tenga suficientes fondos o crédito disponible. Solo entonces se autoriza la transacción. 

A continuación, el banco emisor vuelve a dirigir la transacción a la red de tarjetas, y se devuelve al banco adquirente. 

Durante la fase de liquidación de la transacción, el banco adquirente aprueba enviar fondos desde la cuenta del titular al banco emisor en tu cuenta bancaria empresarial. 

Utiliza la siguiente ilustración para visualizar cómo las transacciones de pago fluyen del adquirente al emisor y viceversa.

Funciones que los adquirentes y los emisores juegan en el procesamiento de pagos y los riesgos 

Como ya sabes, los pagos con tarjeta pasan por varios pasos antes de que los fondos se depositen en la cuenta bancaria de tu empresa. Puede que parezca innecesario involucrar a dos bancos en el proceso, pero tanto el emisor de la tarjeta como el adquirente juegan papeles fundamentales en el procesamiento de pagos. 

Bancos adquirentes 

• Para quién trabajan. Las empresas utilizan un adquirente para aceptar pagos digitales. 
• Qué hacen. Los bancos adquirentes procesan los pagos con tarjeta para tu empresa dirigiendo las transacciones a la red de tarjetas y finalmente depositando fondos en tu cuenta bancaria empresarial (normalmente en colaboración con un procesador de pagos). 
• El riesgo que corren. Los bancos adquirentes asumen el riesgo financiero asociado con los pagos, son responsables de la seguridad del pago y, a veces, también son responsables de los reembolsos o devoluciones pendientes si el negocio falla.  

Antes de aprobar comerciantes, los bancos adquirentes revisan la posible insolvencia y comparan las ventajas frente a las posibles pérdidas futuras. Si el riesgo es demasiado alto, los servicios de TPV virtual se deniegan o se te puede identificar como comerciante de alto riesgo e incurrir en tasas de adquisición adicionales. 

Bancos emisores 

• Para quién trabajan. Los emisores dan tarjetas de crédito a los consumidores, 
• Qué hacen. Los bancos emisores aceptan o deniegan aplicaciones de tarjetas de crédito a los consumidores para una línea de crédito y cobran intereses mensuales hasta que se paga la deuda.   
• El riesgo que corren. Los emisores deben estar seguros de que el titular de la tarjeta dispone de suficientes fondos para cubrir los costes de la transacción. Las deudas impagadas se convierten en un pasivo.  

¿Cómo puedo empezar a aceptar pagos digitales hoy mismo? 

Ahora que ya conoces la diferencia entre bancos adquirentes y bancos emisores y cómo funciona el procesamiento de pagos, estás en una mejor posición para preparar a tu empresa a aceptar pagos. La forma más rápida de hacerlo es trabajar con un proveedor de servicios de pago que disponga de servicios de adquisición comercial integrados. 

Con MONEI, no tienes que preocuparte por pasar por largos procesos para establecer una adquisición comercial. Una vez aceptada tu cuenta, los pagos con tarjeta se configuran en tu panel de forma predeterminada y puedes empezar a aceptar transacciones con tarjetas inmediatamente además de pagos con Apple Pay y Google Pay. Entonces también puedes configurar métodos de pago alternativos como Bizum, Click to Pay y Multibanco en tu cuenta.

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Alexis Damen

Alexis Damen es Head of Content en MONEI. Le encanta diseccionar temas complejos del sector de los pagos, la venta online y el comercio para ayudar a los negocios a triunfar (con MONEI como plataforma de pagos, ¡claro!).