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Tecnología de los pagos

¿Qué es la Tokenización de pagos? ¿Cuáles son sus beneficios para el ecommerce?

Alexis Damen | 9 de octubre de 2020 | Actualizado: 24 de noviembre de 2023
¿Qué es la Tokenización de pagos? ¿Cuáles son sus beneficios para el ecommerce?

Fuente imagen: Burst

La tokenización no es sólo una palabra de moda en el sector de los pagos digitales. Con la multiplicación de los métodos de pago disponibles, es vital añadir una capa de seguridad adicional para proteger datos sensibles de las tarjetas de crédito.

Pero ¿en qué consiste este proceso? Como emprendedor es probablemente abrumador pensar en cómo puedes implementar esta tecnología en tu negocio. Hemos creado esta guía para ayudarte. 

En este artículo, aprenderás:

¿Qué es la tokenización de pagos?

Se trata del proceso que permite proteger datos sensibles, sustituyéndolos por equivalentes no-sensibles, conocidos como tokens. Un token en sí no tiene ningún valor o significado, es una referencia o identificador que, gracias a este sistema, permite volver al dato sensible. Se utiliza para evitar el robo de datos en las transacciones con tarjetas bancarias.

Cuando se activa para las tarjetas, un algoritmo genera un valor aleatorio y único que sustituye el número de cuenta del comprador (o número PAN). Este valor aleatorio es el token. Estos tokens pasan de forma segura por la red para proceder al pago sin exponer los datos de la tarjeta bancaria. El número de tarjeta se encuentra protegido en una bóveda segura.

Las tarjetas con chip fueron creadas para proteger la información bancaria en los puntos de venta. El objetivo de la tokenización es proveer el mismo nivel de seguridad que los chips de las tarjetas, pero para las compras online, evitando que cualquiera pueda acceder a los datos de las tarjetas.

Tokenización de pagos Vs tokenización de red (network tokenization)

La tokenización de pagos implica que un proveedor de servicios de pago (como MONEI) retiene los datos de la tarjeta del cliente, como el número de cuenta principal (PAN), y crea tokens. Los comerciantes utilizan estos tokens para procesar las transacciones de pago.

La tokenización de red, por su parte, corre a cargo de redes de tarjetas como Mastercard, Visa y American Express. En este caso, estas redes almacenan el PAN y se encargan de generar los tokens. Una ventaja clave es que los tokens siguen siendo actuales y válidos, incluso si los datos originales de la tarjeta cambian o caducan, gracias a que las redes de tarjetas gestionan todo el proceso de principio a fin.

¿Cómo funciona?

Se crea un ID aleatorio y seguro, que no tiene ningún sentido en si. No hay correlación entre el token y los datos que representa. Si el usuario manda sus datos otra vez, el token será diferente. Los tokens se generan en tiempo real y se usan en entornos o dominios predefinidos. Por ejemplo, la misma tarjeta genera un token para un uso dentro de un entorno específico, y otro para transacciones de ecommerce. No ralentiza el proceso de pago ya que los tokens se generan en tiempo real.

Utilizar un token en vez de un número PAN para finalizar el pago lo hace más seguro. El vendedor sólo guarda el token en su base de datos para futuras transacciones. Si la base de datos se viera comprometida por un hacker, los tokens no le serían de ninguna ayuda.

📚 Artículo relacionado: ¿Cómo aceptar pagos online? Guía en 6 pasos

El proceso de tokenización básico ocurre de la siguiente forma: 

  • En el momento del checkout, el comprador introduce los datos de su tarjeta en el formulario de pago proveído por la pasarela de pago.
  • La pasarela de pago los transmite al servidor dentro del iframe, y devuelve un token al cliente. Un iframe permite incluir parte de una web perteneciente a otro dominio y garantiza la seguridad al usuario que introduce sus datos.
  • El servidor de tokenización envía una respuesta y el token se manda a tu sistema de pago.
  • Tu tienda procesa de forma segura el pago con el token que representa los datos bancarios del comprador.

En MONEI, incluimos la esta tecnoligía en ambos planes MONEI X and MONEI PLUS. Ofrecemos dos tipos de tokens: 

  1. Token de uso único - Se trata de un token utilizado para completar un pago. El usuario introduce sus datos bancarios en el formulario y convertimos estos datos en un token temporal, sólo válido para una transacción y de una duración de vida de cinco días. 
  2. Token permanente - Se utiliza para guardar el método de pago del usuario. Puedes solicitar un token permanente gracias a nuestra API. Cuando la transacción se complete, recibirás el token en respuesta, que representa los datos bancarios del comprador. No caduca y no está vinculado a una transacción específica, y permitirá al usuario no tener que introducir sus datos de nuevo para transacciones futuras.

La tokenización y la conformidad PCI

Como sustituye los datos sensibles por un token (y los datos de la tarjeta nunca llegan al servidor del vendedor), puede agilizar la puesta en conformidad con los requisitos PCI para tu tienda online. 

Pero no quita la necesidad de ser conforme PCI. Por eso es crucial encontrar un proveedor de servicios de pagos (como MONEI) que cumple con las reglas PCI

💡 Consejo de optimización de la tasa de conversión: Los métodos de pago como Apple PayGoogle Pay o Click to Pay utilizan la tokenización para proteger los datos de sus usuarios, ya que permiten comprar online rápidamente, sin compartir datos de tarjeta con las tiendas online. Regístrate con MONEI para aceptar estos monederos digitales y aumentar tus conversiones. 

¿Cuál es la diferencia entre tokenización y encriptación?

Ambas sirven para proteger datos online, pero son tecnologías diferentes y no son intercambiables.

La encriptación implica la reorganización o la alteración aleatorias de datos. Utiliza una clave criptográfica (una secuencia de valores matemáticos) acordada tanto por el emisor como por el receptor.

Fuente

Aunque parezca aleatorio, el proceso de encriptación es lógico y predecible, para que el recipiente de los datos encriptados pueda descifrarlos. Una encriptación 100% segura implica el uso de claves difíciles de descodificar, pero es posible descifrar los datos con la clave correspondiente.

Siempre se usan ambos sistemas en las transacciones en tiendas de ecommerce, para asegurar el proceso de pago de principio a fin. Los datos se mapean en una base de datos (por ejemplo para comparar bases de datos) a través de tokens, pero a la vez los datos se encriptan a la hora de almacenarlos. Esto es uno de los requerimientos del protocolo PCI DSS.

Ejemplos de Tokenización 

Suscripciones y pagos recurrentes

Si tu negocio propone suscripciones u otro tipo de pagos recurrentes la tokenización te permite guardar los datos de facturación de tus suscriptores para sus futuros pagos automáticos, sin arriesgarlos al tenerlo en documentos.

Los tokens permiten almacenar los datos para cobrar de forma periódica, lo cual da a tus clientes un servicios sin interrupciones y un mejor nivel de seguridad. 

Opción de compra "en un clic"

Los procesos de pago "en un sólo clic" permiten dar una satisfacción inmediata a los usuarios recurrentes de ecommerce. Son muy populares en los sectores de los juegos, el divertimiento o las redes sociales. 

Amazon fue el pionero del la compra en un clic, usando tokens y patentando este sistema en el 1999. Muchos negocios han adoptado esta práctica para mejorar la experiencia de sus usuarios y su lealtad. 

Según Baymard, el 70,19% de los usuarios de ecommerce han abandonado algun carrito en 2023. El checkout en un sólo clic mejora mucho la probabilidad de que un potencial cliente complete su transacción, eliminando los posibles obstáculos al cierre de la transacción.

Monederos móvil

Los monederos móviles (también conocidos como carteras digitales, o e-wallet) crecen en popularidad y funcionan gracias a la tokenización. La tecnología permite a sus usuarios registrar sus tarjetas para compras online en un entorno seguro, ofreciendo una experiencia sin interrupciones. 

Entre los monederos móviles más populares, encontramos a Apple PayGoogle PayClick to PayPayPal, o MB WAY

Para saber más: Métodos de pago para tu ecommerce

Los beneficios de la tokenización para el ecommerce

Los mayores beneficios son los siguientes: 

  • Conformidad - si almacenas datos bancarios, es crucial que tu tienda cumpla con los requerimientos del protocolo PCI DSS. La tokenización te ayuda a proteger los datos. 
  • Reduce los riesgos - Almacena los datos de tus clientes de forma segura tanto para ti como para ellos. Si tu negocio sufre un incidente de filtración de datos mientras almacenas datos bancarios de un cliente, podrías enfrentarte a serios problemas legales.
  • Añade seguridad a los monederos móviles - La tokenización que ocurre a través de aplicaciones de terceros añade una capa más de seguridad a la existente en el dispositivo utilizado: los usuarios tendrán que validar la operación con datos biométricos o una contraseña para concluir la transacción. 
  • Aumenta el nivel de confianza de los usuarios - En el Reino Unido, el 41% de los consumidores nunca volverían a comprar en una tienda con brecha de seguridad, y en Estados Unidos, el 83% declara que no comprarían durante varios meses a una empresa víctima de un fallo de seguridad, según Security Boulevard. La tokenización transmite a tus clientes la confianza de que sus datos están a salvo y que no guardas ninguna información financiera suya. 
  • Acepta pagos recurrentes o suscripciones - Acepta de forma segura pagos recurrentes y de suscripción en tu tienda online. Los datos bancarios sensibles se convierten en valores aleatorios que no se pueden descodificar fuera del sistema de tokenización. De esta manera, puedes almacenar datos de tarjetas bancarias para futuras compras, y agilizar los pagos recurrentes para ti y tus clientes.

La tokenización para tu negocio

Ya has aprendido qué es esta tecnología, cómo funciona, y por qué es importante. Entiendes en qué se distingue de la encriptación, y has podido ver ejemplos y beneficios de esta tecnología. Ahora sólo te falta encontrar el proveedor de servicios de pagos a tu altura. 

Sigue estos pasos para empezar con MONEI:

  1. Regístrate en MONEI
  2. Completa el proceso de activación de la cuenta 
  3. Configura los métodos de pago 
  4. Si facturas a tus clientes de forma regular, utiliza nuestra funcionalidad de pagos recurrentes

Artículos relacionados:

Preguntas frecuentes sobre la tokenización de pagos

¿Qué es la tokenización en el contexto del ecommerce?

Se refiere al proceso de sustitución de los datos sensibles (como los números de tarjetas bancarias) por un identificador único llamado token. Este token se puede usar para procesar una transacción, mientras los datos reales son almacenados de forma segura por un proveedor de servicios de pago o un servicio de tokenización.

¿Es la tokenización conforme con PCI-DSS?

Sí. Esta tecnología te ayuda a conseguir la conformidad PCI DSS ya que, al eliminar el almacenamiento delos datos de tarjetas, reduces de manera significativa el rango de tu audit PCI. El proveedor del servicio es responsable de la integridad de los datos.

¿Se puede recuperar los datos de pago originales desde los tokens?

No, los tokens son irreversibles. Son generados por algoritmos matemáticos que no pueden ser revertidos para encontrar la información. Los tokens están pensados para actuar como sustitutos a los datos bancarios sin exponer datos sensibles.

¿Los tokens son únicos para cada vendedor?

Los tokens son únicos para cada tienda. El proceso genera un token específico para tu entorno y sistema, para que nadie más lo pueda utilizar.

¿Se puede utilizar un token para más de una transacción?

Sí, los tokens pueden ser utilizados para más de una transacción dentro del mismo sistema: una vez tokenizada una tarjeta, el token se puede guardar para futuros usos como por ejemplo para procesar pagos recurrentes o agilizar la experiencia de pago para los clientes habituales.

¿Qué pasa si una transacción tokenizada tiene que ser devuelta?

Cuando se solicita una devolución, tienes que usar el token para identificar la transacción inicial y llevar a cabo la devolución. El proveedor de servicios de pago conecta el token con los datos reales de la tarjeta, procesa la devolución y te comunica el resultado.

¿Qué tan segura es la tokenización en comparación con otros métodos?

Se considera como altamente segura para proteger los datos de tarjetas. Minimiza el riesgo de brechas ya que los tokens no tienen valor intrínseco para los hackers. En comparación con otros métodos como la encriptación de datos, ofrece una capa adicional de seguridad.

¿La tokenización afecta la experiencia de pago?

Generalmente la mejora ya que, una vez tokenizada la tarjeta, los usuarios no tendrán que informar los datos en sus futuras compras. Esta comodidad acelera el proceso de pago y reduce la fricción para los clientes habituales.

¿Cómo implementar la tokenización en mi tienda online?

Puedes integrarte con un proveedor de servicios de pago (como MONEI)  que se adapte a tu plataforma de ecommerce. Pondrá a tu disposición las APIs y documentación necesarias para tokenizar y almacenar los datos de tarjetas.

¿La tokenización aplica a todos los métodos de pago?

Sí, puede ser utilizada para varios métodos de pago, entre otros las tarjetas de débito y crédito, y los monederos digitales. El proceso sustituye datos sensibles por tokens, sea cual sea el método de pago empleado.

¿Se utiliza para los pagos en persona también?

La tokenización puede ser utilizada tanto online como en tiendas. Muchos proveedores de servicios de pago ofrecen soluciones que la soportan en varios canales de venta incluyendo online, en tienda o para pagos móviles.

¿La tokenización implica costes adicionales?

Es posible que la implementación implica costes, dependiendo del proveedor de servicio de pago que elijas. Con MONEI, la implementación no cuesta nada: cobramos comisiones por transacción pero no incluyen costes derivados de la tokenización.

¿Los tokens caducan con el tiempo?

Los tokens se pueden configurar para tener una fecha de caducidad si necesario. Sin embargo, la expiración de los tokens generalmente es responsabilidad del proveedor de servicio de pagos, y tienes que consultar la información específica para entender la duración de vida de los tokens en tu sistema.

¿Qué pasa si ocurre una brecha de seguridad de los datos tokenizados?

Los datos tokenizados en si no tienen valor ya que no contienen los datos bancarios. A pesar de ello, es esencial seguir las recomendaciones relativas a la seguridad en los pagos y monitorear regularmente para detectar cualquier señal de acceso no autorizado o actividad sospechosa.

¿Existen consideraciones legales al implementar la tokenización?

La tokenización mejora la seguridad y la conformidad, pero es importante consultar con expertos legales para entender las legislaciones específicas a tu sector y región. Los requerimientos de conformidad como GDPR o las leyes de privacidad locales pueden tener implicaciones en la implementación y la gestión de los tokens.

Alexis Damen

Alexis Damen es Head of Content en MONEI. Le encanta diseccionar temas complejos del sector de los pagos, la venta online y el comercio para ayudar a los negocios a triunfar (con MONEI como plataforma de pagos, ¡claro!).

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