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Tecnología de los pagos

¿Qué es una pasarela de pagos? Compara opciones

Alexis Damen | 14 de diciembre de 2020 | Actualizado: 3 de octubre de 2023
¿Qué es una pasarela de pagos? Compara opciones

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Has elegido una plataforma de e-commerce para tu negocio, has subido los productos y has añadido descripciones detalladas para atraer a los compradores a hacer clic en “Comprar ahora”. Pero lo que pasa a continuación es igual de importante para el buen desarrollo de tu tienda. Si los clientes no pueden completar el pago de forma rápida y segura desde el sitio web de tu e-commerce, te arriesgas a que acaben abandonando la compra. La integración de una pasarela de pagos fiable es un paso fundamental en el proceso de arrancar y hacer crecer tu negocio. 

Pero, ¿qué es una pasarela de pagos? Como sabemos que puede resultar abrumador intentar comprender la tecnología que hay detrás de los pagos online, en este artículo te ayudamos a entenderlo. Sigue leyendo para saber qué es una pasarela de pagos, cómo funciona, en qué se diferencia de un procesador de pagos y qué tipos de pasarelas de pagos existen. 

Contenidos

¿Qué es una pasarela de pagos?

Una pasarela de pagos es la tecnología que transmite datos de pago del titular de la tarjeta (tu cliente) al banco adquirente. Luego envía una respuesta del emisor para confirmar si la transacción está aprobada o rechazada. Esencialmente, se trata de una infraestructura segura que crea un puente entre tu negocio y tu cliente.

En la tienda, un terminal de punto de venta (TPV), o un TPV móvil examina los chips de las tarjetas para validar la tarjeta de crédito del comprador. En los pagos online, la pasarela de pagos confirma que el pago sea legítimo, si se realiza con tarjeta, cartera digital, una opción de pago local como Bizum u otro método de pagoonline. Teniendo en cuenta que con los pagos online no se tiene acceso a la tarjeta física del cliente, la pasarela de pagos es la que se encarga de hacerlo por ti.

📚También te puede interesar: Banco adquiriente frente a banco emisor:guía de 3 minutos

¿Cómo funcionan las pasarelas de pagos?

Para poder comprender cómo funcionan las pasarelas de pagos, es importante saber cuáles son los factores clave que intervienen en el proceso de pago online. 

  • Comerciante. Una empresa online de cualquier sector que vende productos o servicios online. 
  • Cliente. También denominado titular de la tarjeta, el cliente es la persona que llega a tu sitio web de e-commerce e inicia una transacción. 
  • Banco emisor. Es el banco del cliente, el que emite la tarjeta de crédito o débito del titular de la tarjeta.
  • Banco adquirente. Es el banco que aloja la cuenta del procesamiento de tarjetas bancarias del comerciante (denominada cuenta del comerciante). Una vez recibidos los pagos, el adquirente envía las transacciones del comerciante al emisor.

📚Más información: Glosario de Pagos Digitales y Físicos: Todas las Definiciones 

¿Cuáles son los actores del proceso de pago online? 

Hay varios actores clave involucrados en el proceso de pagos digitales. Después de que tu cliente haga clic en el botón "Pagar ahora" de tu página de checkout, estas son las partes que colaboran para aprobar y procesar la transacción:

  • El Merchant, o Comerciante: se refiere a ti. Una empresa en línea que opera en cualquier vertical para vender sus productos o servicios online es un comerciante online, o merchant en inglés.
  • Cliente: también conocido como el titular de la tarjeta, el cliente es la persona que llega a tu tienda online e inicia una transacción.
  • Banco emisor (o emisor): es el banco del cliente que emite la tarjeta de débito o crédito del titular de la tarjeta.
  • Banco adquirente (o adquirente): este es el banco que aloja la cuenta de procesamiento de la tarjeta del comerciante. Los pagos se reciben y luego el adquirente envía las transacciones del comerciante al emisor.

Más información: Glosario de terminología sobre pagos digitales 

Ahora que ya sabes cuáles son los agentes implicados en las pasarelas de pagos, veamos cómo funcionan con el proceso de pago.

1. El cliente realiza el pago 

El cliente selecciona el producto que desea comprar y procede al pago. Cada pasarela de pagos ofrece diferentes opciones para tu página de pago. Con MONEI, la opción más sencilla es la página de pago alojada. Muestra los botones de pago de todos los métodos de pago que hayas configurado en tu cuenta y puedes personalizar la con tu logo, los colores de tu marca y tu URL. 

2. El cliente proporciona los datos de la tarjeta 

El cliente introduce los datos de pago y esta información se envía de forma segura a la pasarela de pagos. 

📚Más información: Cómo aceptar pagos online: Guía de 6 pasos

3. La pasarela de pagos cifra la información 

Una vez la pasarela de pagos recibe la información del titular de la tarjeta, cifra o tokeniza los datos de la tarjeta bancaria. A continuación, la pasarela de pagos realiza comprobaciones de fraude y, finalmente, envía la información de la tarjeta al banco adquirente. 

4. Comunicación entre adquirente y emisor

El banco adquirente (también denominado adquirente comercial o simplemente adquirente) envía de forma segura la información de pago a las redes de tarjetas de crédito, que comprueban que no se trate de ningún fraude y envían los datos del pago al banco emisor. 

Una vez desestimada la posibilidad de fraude, el banco emisor autoriza la transacción. Las redes de tarjetas envían un mensaje de pago aprobado o rechazado que a continuación se envía al banco adquirente. 

El adquirente envía el mensaje de pago aprobado o rechazado de vuelta a la pasarela de pagos y se envía el mensaje final al comerciante. En el caso de los pagos aprobados, el banco adquirente recibe el importe de la transacción del emisor (o banco emisor) y lo transfiere a la cuenta de tu empresa. 

Esto suele suceder un día después de hacer la transacción, antes de que el pago haya llegado y el dinero se haya depositado en la cuenta bancaria de tu empresa (menos las tasas de la transacción). Los bancos adquirentes asumen el riesgo de las transacciones con tarjeta y esperan a recibir el pago de los bancos emisores.

📚Más información: Cómo cobrar con tarjeta sin TPV Virtual

5. Confirmación del pago 

Una vez aprobado y procesado el pago, puedes mostrar una página de confirmación de pago. En caso de ser rechazado, puedes solicitar a los clientes que proporcionen otro método de pago. 

6. Liquidación del pago 

La liquidación se produce una vez aprobada la transacción, cuando el dinero se envía y se ingresa en la cuenta bancaria de tu empresa. El tiempo hasta la liquidación oficial depende del acuerdo que tengas con tu pasarela de pagos. Con la pasarela de pagos de MONEI, la liquidación se puede producir entre uno y siete días desde la fecha de la transacción, aunque los comerciantes verificados reciben el dinero en menos de 24 horas.

La tecnología de las pasarelas de pagos te beneficia tanto a ti como a tus clientes.

Los clientes tienen asegurada la protección de los datos de su tarjeta y disponen de varios métodos de pago entre los que elegir. En cuanto a ti, tendrás la certeza de que tu tienda de e-commerce cumple con la normativa de seguridad en los pagos, como los estándares PCI DSS, PSD2 y la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA por sus siglas en inglés). Además, de fondo se produce actividad de autorización 3D Secure y los pasos descritos más arriba se realizan en cuestión de milésimas de segundo. 

💡Consejo profesional: Consulta nuestra guía sobre cómo elegir la mejor pasarela de pagos para tu empresa de e-commerce para saber qué preguntas formular y qué factores hay que tener en cuenta a la hora de seleccionar un socio de pagos.

Pasarela de pagos y procesadores de pagos. ¿En qué se diferencian?

Es probable que alguna vez hayas escuchado los términos pasarela de pagos y procesador de pagos usarse indistintamente, pero son cosas distintas. Entonces, ¿en qué se diferencian uno de otro? 

Una pasarela de pagos es un tipo de proveedor de servicios de pago (PSP) que se encarga de notificar, a ti y a tu cliente, la aprobación o el rechazo de una transacción. Te permite aceptar varios métodos de pago en tu página web y también se integra con lectores de tarjeta, sistemas TPV y apps de pago móvil. 

En cambio, un procesador de pagos es el que envía los datos de la transacción entre tu banco adquirente de comerciante y el banco emisor del cliente. Es imprescindible en todas las transacciones, tanto si se realizan online como si se son presenciales.

¿Qué tipos de pasarelas de pagos existen?

Igual que ocurre con las plataformas de e-commerce, que ofrecen opciones alojadas o integradas, las pasarelas de pago pueden estar integradas en tu tienda o estar alojadas fuera. Ambas opciones presentan ventajas y desventajas. Vamos a analizarlo con más detalle: 

Pasarela de pago alojada

Las pasarelas de pagos alojadas redirigen al titular de la cuenta a la plataforma del procesador de pago en la que proporcionar la información de pago. La ventaja de las soluciones alojadas es que la pasarela de pago es la que se hace responsable de la seguridad de todos los datos y del cumplimiento de los estándares PCI, lo que significa que tú tienes dos preocupaciones menos.

El inconveniente de una pasarela de pagos alojada es que es posible que el cliente que estaba en tu sitio web se redirija a otro de terceros. Esto podría traducirse en una pérdida de ventas y una tasa de conversión inferior.

Afortunadamente, con la página de pago alojada de MONEI, nunca se redirige al titular de la tarjeta a otra página. Puedes personalizar la página de pago con tu logo, los colores de tu marca y un dominio propio para que el cliente nunca tenca que abandonar tu sitio web (lo que implica una inferior pérdida de ventas y un mayor índice de conversiones). 

Pasarela de pagos integrada

Las soluciones de pasarela de pagos integrados (o páginas de pago personalizadas) se conectan con el sitio web de tu e-commerce a través de una API de pagos (interfaz de programación de aplicaciones) que crea el proveedor de servicios de pago. 

La experiencia positiva es una ventaja tanto para ti como para los clientes. Ellos no se ven obligados a abandonar tu página web para proporcionar los datos de su tarjeta y completar la compra, lo que, a su vez, te ayuda a mejorar tu tasa de conversión. 

El inconveniente de las pasarelas de pago integradas es que hay que ocuparse de la gestión de la programación. La documentación para desarrolladores de MONEI te ayuda (a ti o a tu desarrollador) a integrar la pasarela de pagos en el sitio web de tu e-commerce para dejarla en funcionamiento en un abrir y cerrar de ojos. 

En algunos casos, con las pasarelas de pago integradas tienes que hacerte responsable de cumplir con la normativo de pago de tu país. Aun así, en MONEI nos ocupamos de ello tanto si optas por una pasarela de pagos alojada como si prefieres una pasarela de pagos integrada. 

Los pagos integrados también son una gran solución si tienes una plataforma empresarial o marketplace y quieres ayudar a tus usuarios/comerciantes a aceptar más métodos de pago, que es justo por lo que se creó MONEI Connect.  

Comparativa de pasarelas de pagos para tu negocio de e-commerce

Existe una gran oferta de pasarelas de pago entre las que elegir, y tú necesitas la mejor para tu negocio de e-commerce. Vamos a comparar diferentes plataformas de pago para que puedas tomar una decisión bien informada:

  • PayPal. PayPal existe desde hace tiempo y funciona correctamente para muchas empresas. Cuenta con una API fácil de usar, transacciones 3D Secure y permite procesar pagos móviles. Lamentablemente, a diferencia de MONEI, PayPal no permite personalizar ni adaptar la experiencia de pago de la tienda a tu marca, ni tampoco aceptar Google Pay, Apple Pay, Bizum, o establecer las liquidaciones a 1 día. Las tarifas por transacción en el caso de las tarjetas bancarias europeas también pueden ser elevadas. Si te interesa ver una lista completa de las 18 funciones que ofrece MONEI y no ofrece PayPal, consulta nuestro comparador con PayPal. (Por cierto, con MONEI también puedes aceptar PayPal).
  • Redsys. Redsys cuenta con un sistema alojado, funciona con una seguridad PCI DSS Nivel 1 y acepta pagos móviles, pero también hay muchas cosas que no permite. El principal inconveniente es que tiene una API complicada de usar. Dedicarás mucho tiempo integrando un sistema que luego no te permitirá procesar reembolsos desde el panel de control, usar Pay By Link o integrarlo con plataformas de e-commerce populares como Shopify. Además, no permite procesar nuevos métodos de pago locales como Bizum. MONEI, además de ofrecerte todo esto, también te permite automatizar pagos recurrentes con una API de suscripciones, algo que Redsys no ofrece.
  • Stripe. Stripe ha ganado popularidad en los últimos años y muchas empresas lo usan de forma satisfactoria. Stripe permite aceptar Google Pay y Apple Pay y recibir pagos recurrentes, y además cuenta con un panel de control con un sistema de análisis avanzado. Por desgracia, aplica unas tarifas por transacción elevadas, es muy complicado de integrar con Bizum y solo permite ver un histórico de las transacciones de los últimos 12 meses. Con MONEI, la mejor pasarela de pagos de España, no tendrás que preocuparte por nada de eso.
  • Adyen. Adyen es una buena opción para muchas empresas. Permite aceptar Google Pay, Apple Pay y PayPal, personalizar el aspecto de la pantalla de pago y tener una integración completa de Adeudo directo SEPA. Aun así, no es tan buena opción como MONEI. Adyen no incluye procesamiento de transacciones para métodos de pago locales populares como Bizum, no permite fijar liquidaciones a 1 día ni tener capacidades de varios usuarios. Además, no ofrece una experiencia de integración del 100%.
  • Klarna. Otro sistema de pago muy utilizado es Klarna, que ofrece transacciones 3D Secure, API fáciles de usar y la posibilidad de aceptar pagos recurrentes. Sin embargo, si quieres tener la posibilidad de aceptar Google Pay, Apple Pay o Bizum, ver información de las transacciones realizadas más de 12 meses atrás o usar funciones como Pay By Link para enviar solicitudes de pago a tus clientes, Klarna no será la opción adecuada para ti. 
  • Mollie. Un sistema de pagos que ofrece muchas funciones geniales es Mollie. Permite aceptar muchos de los principales métodos de pago, ofrece liquidaciones a 1 día y cuenta con seguridad PCI DSS Nivel 1. Lamentablemente, Mollie no admite Bizum, Google Pay ni Cofidis, solo muestra un histórico de transacciones de los últimos 12 meses y redirige al cliente a una URL de terceros para completar el pago. 
  • 2Checkout. Ahora conocido como Verifone, 2Checkout es un buen sistema para muchas empresas. Cuenta con una API fácil de usar y admite PayPal y pagos recurrentes. Por desgracia, como muchos otros productos de esta comparativa, no admite Google Pay, Apple Pay ni Bizum, y tampoco permite enviar solicitudes de pago con funciones como Pay By Link. 2Checkout solo ofrece un histórico de transacciones de los últimos 12 meses y no cuenta con un tablero en varios idiomas. 
  • PAY.ON ACI. Una de las ventajas de PAY.ON ACI es que, igual que MONEI, ofrece la posibilidad de fijar las liquidaciones a 1 día. También admite PayPal y cuenta con seguridad PCI DSS Nivel 1. El inconveniente es que no permite la integración con Shopify ni con otras plataformas populares de e-commerce, no acepta Google Pay, Apple Pay ni Bizum y no permite personalizar la pantalla de pago para una experiencia 100% integrada, como sí hace MONEI.
  • Shopify. Si utilizas la plataforma de e-commerce de Shopify, usar su sistema de pago puede parecer una opción fácil. Es compatible con Apple Pay y Google Pay, admite pagos recurrentes y cuenta con transacciones 3D Secure. Dicho esto, el sistema de Shopify no permite aceptar PayPal (sin una integración independiente) y, sin una pasarela de pagos como MONEI, no permite aceptar Bizum, el método de pago local más popular en España. Y como integrar los pagos de MONEI con tu tienda de Shopify es muy fácil, puedes aprovechar todas las funciones que ofrece MONEI. 
  • MONEI. Con MONEI, puedes aceptar pagos online , integrar con las plataformas de e-commerce más populares, aceptar Google Pay, Apple Pay, PayPal, Bizum, Click to Pay (y otros métodos de pago), enviar solicitudes de pago por Pay By Link y mucho más. Las tarifas por transacción al principio son bajas y siguen disminuyendo a medida que tu negocio crece. Estos son solo algunos de los motivos por los que MONEI es la mejor pasarela de pagos para tu negocio.

📚Artículo relacionado: ¿Es PayPal un método de pago seguro?

Encuentra la pasarela de pagos más adecuada para tu empresa

Independientemente de la plataforma de e-commerce que uses para tu empresa, es fundamental elegir una pasarela de pagos adecuada. Busca una pasarela de pagos que admita varios métodos de pago, ofrezca liquidaciones rápidas, se adapte a tu negocio y te aplique unas tarifas por transacción bajas. Empieza a usar MONEI.

Preguntas frecuentes sobre pasarelas de pagos

¿Qué es una pasarela de pagos y cómo funciona?

Una pasarela de pagos es la tecnología que funciona detrás de bambalinas para aprobar pagos online o usando un terminal de pago físico.

¿Cómo sé si una pasarela de pagos es segura?

La seguridad es un aspecto importante de cualquier pasarela de pagos, ya sea para evitar fraudes, impedir robos o verificar transacciones. Tu empresa siempre debería usar una pasarela de pagos con seguridad PCI DSS Nivel 1 para asegurarte de que tus clientes pueden confiar en tu e-commerce.

¿Qué tipo de pago es el más seguro?

Uno de los métodos de pago más seguros son las tarjetas bancarias. Sin embargo, hay métodos de pago locales como Bizum, carteras digitales y enlaces de pago que también son seguros siempre y cuando uses una pasarela de pagos que cumpla con los estándares de seguridad PCI DSS Nivel 1. 

¿Las pasarelas de pago cumplen con los estándares PCI?

Deberían. MONEI, por ejemplo, cumple con los estándares PCI DSS Nivel 1. Con nuestra pasarela de pagos, nunca tendrás que preocuparte por exponer información sensible personal de los clientes o de tu empresa.

¿Cuánto cuestan las pasarelas de pagos?

Los proveedores de pasarelas de pagos cargan diferentes importes y de formas distintas, por lo que hay que tener cuidado con lo que ofrece cada compañía. Busca tarifas de transacción mensuales, tarifas de suscripción, tarifas de cumplimiento con PCI, tarifas de configuración inicial, tarifas para devoluciones o reembolsos y precios más elevados para transacciones con tarjetas como American Express antes de tomar tu decisión.

¿Cuál es la diferencia entre un terminal virtual y una pasarela de pagos?

Un terminal virtual (o TPV virtual) también se denomina ID de comerciante, código de comerciante o adquirente comercial. Puedes conseguir uno en tu banco adquirente y es necesario para procesar pagos online. Al abrir una cuenta con una pasarela de pagos, debes proporcionar las credenciales de tu TPV virtual para completar la instalación. También puedes usar una pasarela de pagos todo en uno (como MONEI) con servicios de adquirente comercial integrados.

Alexis Damen

Alexis Damen es Head of Content en MONEI. Le encanta diseccionar temas complejos del sector de los pagos, la venta online y el comercio para ayudar a los negocios a triunfar (con MONEI como plataforma de pagos, ¡claro!).

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