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Tecnología de los pagos

PSD2: definición e importancia de esta normativa

Alexis Damen | 19 de noviembre de 2020 | Actualizado: 4 de abril de 2023
PSD2: definición e importancia de esta normativa

A partir de enero de 2018 se produjeron algunos cambios importantes en la normativa europea para los servicios de pago electrónico. La normativa se llama PSD2 y está diseñada para:

  • Hacer que los pagos sean más seguros en Europa
  • Ayudar a los servicios bancarios a adaptarse a las nuevas tecnologías
  • Impulsar la innovación

Con la PSD2, la importancia de las interfaces de programas de aplicación (API) en diversos sectores financieros es cada vez más evidente.

Pero, ¿qué es exactamente la PSD2 y qué significa para su negocio de comercio electrónico?

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Sigue leyendo para saberlo todo sobre la PSD2 — qué hace, por qué es importante y cómo asegurar que tu negocio la cumple. 

Índice 

¿Qué es la PSD2?

La Directiva sobre Proveedores de Servicios de Pago (DSP) original comenzó a aplicarse en 2007 y su objetivo era promover la innovación, la competencia y la eficiencia en la Unión Europea, contribuyendo al desarrollo de un mercado único de pagos en la región.

La Comisión Europea propuso una modificación de la PSD en 2013 (fue entonces cuando se añadió el dos a la PSD) para reforzar los objetivos de la legislación original.

La PSD2 entró en vigor entre el 13 de enero de 2018 y el 14 de septiembre de 2019, y pretende impulsar la competencia y la innovación en el sector de los pagos electrónicos, reforzar la seguridad en el mercado de pagos, mejorar la protección de los clientes y facilitar el desarrollo de nuevos métodos de pago y comercio electrónico.

¿Es la PSD2 lo mismo que la banca online?

Este reglamento cambia las transacciones en línea y la banca, haciendo que las transacciones en línea sean más seguras y creando nuevas oportunidades de negocio en el mundo de la banca en línea. La PSD2 permite el acceso de terceros a las cuentas de pago de los clientes con su permiso. Hasta ahora, esta información estaba limitada únicamente a las entidades financieras. Esto abre la posibilidad de nuevos modelos de negocio utilizando estos datos financieros. Por ejemplo, los terceros pueden evaluar mejor la solvencia de los consumidores analizando su información financiera. La PSD2 cambiará la fisonomía de la banca en línea, pero la normativa va más allá.

¿Por qué es importante la PSD2?

La PSD2 tiene el poder de transformar los servicios bancarios y financieros: será más fácil crear nuevos métodos de pago y hacerlos más seguros.

Los bancos están abriendo sus servicios de pago a otras empresas o a terceros proveedores de servicios de pago, lo que está sentando las bases de un entorno bancario abierto (open banking). Esto permite a los clientes gestionar y mover dinero sin problemas. Y también crea nuevas oportunidades para que las empresas creen plataformas que ayuden a los clientes a gestionar mejor su dinero y realizar pagos.

¿Qué cambios y beneficios aporta la PSD2?

Todos los cambios que vendrán con la PSD2 aún no están claros, pero que los bancos abran sus servicios de pago a los Proveedores de Servicios de Pago es lo que más cambios está causando, así que empecemos por ahí:

PSD2 y los Proveedores de Servicios de Pago (PSS) 

Dos tipos de servicios que ya existían cuando se implantó la primera DSP en 2007 siguen regulados y armonizados por la DSP2, y se han hecho más populares en los últimos años:

1. Servicios de Iniciación de Pagos (SIP o PIS en inglés - Payment Initiation Services)

El SIP es cuando otros proveedores utilizan la banca online para facilitar los pagos digitales. Un Proveedor de Servicios de Pago puede iniciar un pago desde la cuenta del consumidor a la del comerciante gracias a una interfaz que sirve de puente entre ambas cuentas. Rellena la información necesaria para la transferencia bancaria (importe de la transacción, número de cuenta, etc.) y envía la confirmación de la transacción al comercio.

La PSD2 también permite a los clientes realizar pagos a terceros desde la aplicación de un banco utilizando cualquiera de sus cuentas, independientemente del banco o entidad financiera a la que pertenezcan.

2. Servicios de Información de Cuentas (SIC o AIS en inglés - Account Information Services)

Los AIS incluyen la recopilación y el almacenamiento de información de las distintas cuentas bancarias de un cliente en un único lugar, ofreciendo a los clientes una visión global de su situación financiera para que puedan analizar rápidamente sus gastos y necesidades financieras.

Antes de la PSD2, los TPP se enfrentaban a muchas dificultades que les impedían ampliar sus soluciones en los países de la Unión Europea. Se espera que, al eliminar estas barreras, florezca la competencia con la llegada de nuevos operadores. Pero es necesario cumplir las mismas normas que los proveedores de servicios de pago (PSP) tradicionales, lo que incluye el registro, la autorización y la supervisión por parte de las autoridades.

PSD2 y SCA (Strong Customer Authentication o Autenticación reforzada del cliente) 

Otra novedad clave de la PSD2 es la introducción de la autenticación fuerte del cliente (SCA), un requisito de seguridad para los pagos realizados en línea o a través de aplicaciones de pago.

Se trata de una autenticación basada en el uso de dos o más de estos elementos:

  • Conocimiento. Algo que sólo el usuario/cliente sabe
  • Posesión. Algo que sólo el usuario/cliente posee.
  • Inherencia. Algo que el usuario/cliente es.

Deben ser independientes entre sí para que la violación de una no comprometa la fiabilidad de las demás. La SCA está diseñado para proteger la confidencialidad de los datos de autenticación.

PSD2 y consumidores

Con la PSD2, los clientes pueden tener una experiencia bancaria más fluida al gestionar todo su dinero en un solo lugar a través de una plataforma bancaria abierta. Solicitar préstamos será más fácil para los clientes porque los acreedores podrán ver sus datos bancarios con su permiso. Las personas con un historial crediticio tradicional insuficiente pueden beneficiarse de ello al obtener préstamos para los que antes no habrían sido aprobadas.

Y para las compras online, cambia la forma en que los clientes autorizan sus compras. El número de tarjeta, la fecha de caducidad y el CVV dejarán de ser factores válidos para la autenticación. En su lugar, se utilizarán métodos de autenticación como 3D Secure (más sobre esto más adelante).

PSD2 y la legislación vigente 

La DSP2 contiene más de 100 artículos. Algunos de los cambios más significativos de la legislación vigente son los siguientes:

  • Ampliar el alcance geográfico de la legislación. Si alguna de las partes de una transacción, el banco o el cliente, forma parte de la UE, la normativa se aplicará a ambas partes.
  • Implantar la autenticación del cliente. La legislación aborda el fraude exigiendo herramientas de autenticación del titular de la cuenta para todas las operaciones de pago electrónico. Los proveedores de servicios de pago y las entidades financieras deben utilizar la autenticación de dos factores, también conocida como autenticación fuerte del cliente o SCA (Strong Customer Authentication).
  • Reconocer a los proveedores de servicios de pago. Los innovadores de probada eficacia en el ámbito de los pagos digitales pueden acceder a un sistema de registro oficial en el que pueden obtener licencias operativas para acceder directamente a los datos bancarios con el consentimiento explícito del cliente.

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Ahora que entiendes qué es la PSD2, probablemente te estés preguntando cómo cumplirla mientras aceptas pagos en tu negocio. Por suerte, con MONEI como su PSP, la seguridad de los pagos está gestionada para usted. MONEI cuenta con la tecnología de pagos 3D Secure 2.0., una capa adicional de protección tanto para el titular de la tarjeta como para su empresa durante las transacciones en línea.

Algunas de las ventajas de utilizar 3D Secure son:

  • Reducción del riesgo de fraude. Capas adicionales de seguridad protegen a los clientes del fraude en línea.
  • Más protección para su empresa y sus clientes. La información de la tarjeta del cliente tiene protección adicional. Los comerciantes tienen protección adicional contra devoluciones de cargo. Todos salen ganando.
  • Mejora de la experiencia del cliente. Los clientes satisfechos generan más ventas.
  • Más transacciones internacionales. Amplíe su negocio de comercio electrónico más allá de las fronteras: llegue a clientes de más países con mayor seguridad.
  • Cumpla la PSD2. 3D Secure 2.0 se encarga de muchos de los requisitos necesarios para cumplir la normativa.

💡Consejo Pro: Aprende a configurar o cambiar los settings de 3D Secure en tu cuenta de MONEI. 

La implementación de PSD2 con MONEI

El resultado de la PSD2 es un mercado europeo de pagos más integrado, que garantiza que los pagos online sean más seguros, protegiéndote a ti y a tus clientes. Para garantizar que tus transacciones de comercio electrónico cumplen la PSD2, se recomienda implantar la autenticación 3D Secure. Contáctanos para que te ayudemos.

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Preguntas frecuentes sobre la PSD2

¿Qué significa PSD2?

En pocas palabras, la Segunda Directiva de Servicios de Pago (Payment Services Directive Two - PSD2) es un texto legislativo diseñado para aplicar nuevas normas en torno a la participación de terceros y obligar a los proveedores de servicios de pago a mejorar los procesos de autenticación de clientes.

¿Qué es el método de pago PSD2?

La PSD2 no es técnicamente un método de pago. Es una normativa para los servicios de pago electrónico en Europa. Su objetivo es hacer los pagos más seguros, aumentar la innovación y ayudar a los servicios bancarios a adaptarse a las nuevas tecnologías.

¿Cuáles son los requerimientos de PSD2?

La PSD2 exige que todos los proveedores de pagos terceros (TPP) estén autorizados y regulados. Sus actividades son controladas y supervisadas por las autoridades competentes.

¿Cómo es la norma PSD2 en España?

La PSD2 en España tiene una normativa adicional sobre recargos. Se prohíbe a los comerciantes solicitar recargos adicionales por los pagos de los clientes. 

¿Cuáles son los requerimientos PSD2 en la UE?

PSD2 requiere que los bancos implementen la autenticación multifactor para proteger a los consumidores. Deben utilizarse dos de estos tres factores de autenticación:

  • Conocimiento
  • Posesión
  • Inherencia

¿Qué es la PSD2 en el sector del open banking en Europa? 

PSD2 es la Directiva de Servicios de Pago revisada. Se trata de una normativa europea que obliga a los bancos a crear sistemas que permitan a terceros proveedores de servicios de pago (TPP) trabajar de forma segura, fiable y rápida con los servicios y datos del banco en nombre y con el consentimiento de sus clientes.

Alexis Damen

Alexis Damen es Head of Content en MONEI. Le encanta diseccionar temas complejos del sector de los pagos, la venta online y el comercio para ayudar a los negocios a triunfar (con MONEI como plataforma de pagos, ¡claro!).

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