IA en los pagos: ¿cómo está cambiando el sector?
En un mundo en rápida evolución hacia la digitalización, la necesidad de transacciones fluidas, eficientes y seguras es vital. El ecosistema financiero está experimentando una fase de transformación con la incorporación de la inteligencia artificial (IA) a los sistemas de pago.
Desde los gigantes del comercio minorista hasta las startups fintech en ciernes, pasando por las pymes, el efecto dominó de la IA en los pagos se deja sentir en todos los sectores.
Pero, ¿cómo se aplica exactamente la IA a los pagos y qué significa para las empresas?
En este artículo, conocerás los aspectos fundamentales de la IA en los pagos, las ventajas, los retos, los casos de uso de soluciones de pago basadas en IA y lo que nos depara el futuro.
Tanto si eres un aficionado a la tecnología financiera, un comerciante online o el propietario de una PYME, comprender la dinámica de la IA en los pagos es crucial. Sigue leyendo para saber cómo está cambiando el panorama financiero.
Contenido
- La evolución del ecosistema de los pagos
- ¿Qué es la IA en los pagos?
- Aplicaciones clave de la IA en los pagos
- Ventajas de implementar la IA en los pagos
- Desafíos de la IA en los pagos
- Casos de uso
- El futuro de la IA en los pagos
La evolución del ecosistema de los pagos
El mundo del comercio ha experimentado transformaciones radicales a lo largo de las décadas, pasando de un sistema basado principalmente en el dinero en efectivo a otro que adopta la tecnología digital en su centro. Hagamos un recorrido por la evolución de los métodos de pago para entender por qué es esencial la búsqueda de opciones de pago mejores, más rápidas y más seguras.
Métodos de pago tradicionales
Transacciones en efectivo
Históricamente, el dinero en efectivo ha sido el medio de pago por excelencia. Es tangible, sencillo y no requiere intermediarios. Sin embargo, no está exento de inconvenientes. Las transacciones en efectivo son incómodas, plantean riesgos de seguridad y carecen de trazabilidad, lo que preocupa mucho a empresas y reguladores.
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Tarjetas
La introducción de las tarjetas de crédito y débito supuso un salto hacia la comodidad y la seguridad. Las tarjetas aliviaron la carga de llevar dinero en efectivo y ofrecieron una forma rastreable y directa de realizar transacciones. Se hicieron especialmente populares con la introducción de la tecnología de punto de venta (TPV), que facilitaba los pagos en comercios físicos.
Transferencias bancarias
Las transferencias bancarias añaden otro nivel de comodidad, especialmente para las transacciones de gran valor. Proporcionan un registro del pago, y la adopción generalizada de la banca en línea las ha convertido en la opción preferida de muchos.
Métodos de pago modernos
Hoy en día se siguen utilizando los métodos de pago tradicionales, pero también hay más opciones alternativas a tener en cuenta.
Carteras digitales
Cuando los smartphones empezaron a proliferar, las carteras digitales se convirtieron en un método de pago rápido, cómodo y seguro. Servicios como Apple Pay y Google Pay permiten a los usuarios almacenar información de tarjetas de forma segura y realizar transacciones con un solo toque, gracias a la tecnología de tokenización.
Pagos contactless
La necesidad de pagos rápidos y sin complicaciones ha impulsado el auge de los pagos sin contacto. Estos sistemas utilizan tecnologías como NFC (Near Field Communication) o códigos QR para ofrecer una experiencia de transacción fluida y sin contacto, algo que ha seguido creciendo en popularidad incluso después de la pandemia.
De hecho, en Europa, los pagos con tarjeta sin contacto en los puntos de venta aumentaron considerablemente, pasando del 41 % de todos los pagos con tarjeta en 2019 al 62 % en 2022.
Cryptomonedas
El desarrollo de las criptomonedas introdujo el concepto de pagos descentralizados. Aunque las criptomonedas ofrecen ventajas como unas comisiones de transacción más bajas y una mayor privacidad, su naturaleza volátil y su zona gris reglamentaria plantean retos para su adopción generalizada.
Moneda de banco central (en inglés Central bank digital currency - CBDC)
En esencia, una moneda digital de banco central es dinero digital creado y garantizado por un banco central. Representa la versión electrónica de la moneda tradicional de un país, lo que significa que, en lugar de imprimir dinero físicamente, el banco central supervisa cuentas o tokens digitales respaldados por la confianza y credibilidad del gobierno.
A medida que las criptomonedas y las stablecoins ganan terreno en todo el mundo, los bancos centrales reconocen la importancia de comprometerse con las monedas digitales para seguir siendo relevantes y competitivos.
La necesidad de más innovación
La evolución del panorama de los pagos refleja cambios sociales y tecnológicos más amplios. A medida que las transacciones digitales siguen creciendo exponencialmente -dos tercios de los adultos de todo el mundo utilizan ya pagos digitales-, aumentan también los retos en torno a la seguridad, la experiencia del usuario y la eficiencia operativa. Además, la demanda de transacciones en tiempo real, fluidas y seguras es mayor que nunca.
- Aumento del volumen de transacciones. El enorme volumen de transacciones digitales requiere sistemas robustos capaces de gestionar altas frecuencias con un tiempo de inactividad mínimo.
- Preocupación por la seguridad. Los ciberataques son cada vez más sofisticados, por lo que garantizar la seguridad de los sistemas de pago es una de las principales preocupaciones.
- Experiencia del usuario. Los consumidores modernos esperan una experiencia de pago fluida e intuitiva, tanto si compran en línea como en una tienda.
Esta evolución de las necesidades hace que la inteligencia artificial en los pagos sea una progresión natural, que ofrece soluciones prometedoras a los retos del sector y abre las puertas a nuevas posibilidades.
¿Qué es la IA en los pagos?
En el complejo y dinámico mundo de los pagos, garantizar transacciones fluidas, seguras y rápidas es una gran preocupación para proveedores de servicios de pago, comerciantes, entidades financieras y consumidores. Y la inteligencia artificial es una solución útil.
Veamos la definición de IA en los pagos y exploremos la tecnología subyacente que la impulsa.
Definición de la inteligencia artificial en el contexto de los sistemas de pagos
La IA en los pagos se refiere al uso de algoritmos de aprendizaje automático, análisis predictivo, procesamiento del lenguaje natural y otras tecnologías de IA para procesar, gestionar y proteger las transacciones digitales. No se trata de sustituir la intervención humana, sino de mejorar y automatizar los procesos para aumentar la eficiencia y la precisión.
La tecnología detrás de la inteligencia artificial en los pagos
Comprender las tecnologías básicas puede proporcionar información sobre cómo la IA optimiza y protege las infraestructuras de pago.
Algoritmos de aprendizaje automático (machine learning)
El aprendizaje automático, un subconjunto de la IA, implica algoritmos que pueden aprender y realizar análisis predictivos de datos. En los pagos, estos algoritmos suelen utilizarse para detectar fraudes, predecir el comportamiento de gasto de los consumidores y optimizar los procesos de transacción.
Procesamiento del lenguaje natural (PLN)
El PLN, otra faceta de la IA, facilita la comprensión y el procesamiento del lenguaje humano por parte de las máquinas. En el sector de los pagos, la PNL puede ayudar a los chatbots a gestionar las consultas de los clientes sobre pagos, reembolsos o historial de transacciones, mejorando el servicio al cliente sin intervención humana.
Redes neuronales
Inspiradas en el funcionamiento del cerebro humano, las redes neuronales pueden identificar patrones y anomalías en grandes conjuntos de datos. Son fundamentales en la detección del fraude, ya que identifican transacciones inusuales que se desvían de los patrones establecidos.
Análisis predictivo
El análisis predictivo emplea algoritmos estadísticos y técnicas de aprendizaje automático para identificar la probabilidad de resultados futuros basándose en datos históricos. En el ámbito de los pagos, puede ayudar a prever el volumen de transacciones, lo que es crucial para gestionar los recursos y garantizar la fluidez de las operaciones, especialmente durante los periodos de mayores ventas.
Tecnología blockchain
Aunque no forma parte de la IA, la cadena de bloques se menciona a menudo de forma conjunta debido a su potencial para revolucionar la seguridad y la transparencia de los pagos. Proporciona un sistema de libro mayor descentralizado, haciendo que las transacciones sean más seguras y rastreables sin una autoridad central.
Aplicaciones clave de la IA en los pagos
La combinación de la tecnología de IA con los sistemas de pago puede revolucionar la forma en que se realizan y supervisan las transacciones.
Veamos algunas aplicaciones clave de la IA en los pagos y cómo contribuyen a mejorar la seguridad, la eficiencia y la satisfacción del cliente.
Detección del fraude
Una de las aplicaciones más importantes de la IA en los pagos es la detección del fraude. Los algoritmos de aprendizaje automático pueden analizar grandes cantidades de datos de transacciones en tiempo real para identificar actividades sospechosas y señalar transacciones potencialmente fraudulentas. Para ello, aprenden de los datos históricos de las transacciones e identifican patrones asociados al fraude.
Know Your Customer (KYC)
Know Your Customer en los pagos es un procedimiento obligatorio utilizado para identificar y verificar la identidad de un comerciante o usuario al abrir una cuenta con un proveedor de servicios de pago y periódicamente a lo largo del tiempo. En MONEI, utilizamos tecnología de IA (procesamiento del lenguaje natural) durante el proceso KYC para:
- Extraer datos del texto en bruto al procesar documentos.
- Analizar tipos de productos y categorías de comerciantes y buscar palabras clave ilegales al revisar los sitios web de los comerciantes.
- Comprobar que la descripción de la empresa proporcionada por los comerciantes durante el proceso de incorporación coincide con el contenido de su sitio web.
- Seleccionar la mejor categoría de comerciante basándose en la descripción del negocio y el contenido del sitio web.
Análisis de transacciones
El análisis de las transacciones es vital tanto para los consumidores como para las empresas a la hora de hacer un seguimiento del gasto y gestionar las finanzas con eficacia. La IA puede automatizar la categorización y el análisis de las transacciones, lo que facilita la comprensión del comportamiento del gasto, la gestión de los presupuestos y también la previsión de los ingresos y el análisis de las tendencias del mercado para las empresas.
Experiencia del cliente personalizada
La IA puede mejorar significativamente la experiencia del cliente ofreciendo opciones de pago personalizadas y recomendaciones basadas en los hábitos de gasto y preferencias individuales.
En MONEI, utilizamos nuestro propio modelo de aprendizaje automático entrenado para decidir qué métodos de pago tendrán la mejor tasa de conversión para el cliente específico y mostrarlos en la página de pago, algo que personaliza la experiencia del cliente y conduce a un aumento de las ventas para los comerciantes.
Asesoramiento del riesgo
La evaluación de riesgos en tiempo real es crucial en el sector crediticio, y la IA desempeña un papel vital en la realización de evaluaciones de riesgo precisas para fundamentar las decisiones de préstamo.
- Evaluación del riesgo en tiempo real. La IA puede utilizarse para analizar múltiples puntos de datos con el fin de evaluar el riesgo asociado a la concesión de préstamos a determinadas personas o entidades, mejorando la toma de decisiones y reduciendo los errores.
- Mejores decisiones de préstamo. Con procesos de evaluación de riesgos mejores y más rápidos, las instituciones financieras pueden tomar decisiones de préstamo más informadas.
Atención al cliente automatizada
Los canales de atención al cliente basados en IA, como el chat en directo, pueden responder a muchas de las preguntas más frecuentes sobre pagos, reembolsos y estado de las transacciones, lo que mejora la eficiencia, reduce la necesidad de intervención humana, aumenta la satisfacción del cliente y ahorra costes a las empresas.
Ventajas de implementar la IA en los pagos
La Inteligencia Artificial ha hecho furor en diversos sectores, y el de los pagos no es una excepción. Como resultado, han surgido varios beneficios que contribuyen a la modernización y mejora de los sistemas de pago.
Estas son algunas de las ventajas notables que conlleva la implantación de la IA en los pagos:
Mayor seguridad
Uno de los mayores retos del sector de los pagos es garantizar la seguridad de las transacciones. La IA contribuye significativamente a superar este reto mediante:
- Detección y prevención del fraude. Mediante la supervisión continua y el análisis en tiempo real, la IA puede identificar patrones de transacciones inusuales y adoptar medidas preventivas.
- Mejora de los procesos de autenticación. Al aplicar el reconocimiento biométrico y la autenticación multifactor potenciada por la IA, se refuerza considerablemente la seguridad de los sistemas de pago.
Velocidad y eficacia
El acelerado mundo actual exige soluciones de pago rápidas y eficaces. La IA desempeña un papel crucial en:
- La aceleración de los procesos de pago. Los sistemas de pago automatizados impulsados por la IA garantizan un procesamiento rápido de las transacciones, lo que es vital para la satisfacción del cliente.
- Reducir los cuellos de botella operativos. La IA puede automatizar tareas repetitivas, liberando recursos humanos y reduciendo la posibilidad de errores.
Ahorro de costes
La implantación de la IA en los pagos puede suponer un importante ahorro de costes para las empresas y las entidades financieras:
- Reducción de los costes relacionados con el fraude. Al minimizar los casos de fraude, las empresas pueden ahorrar una cantidad significativa en costes relacionados.
- Reducción de los gastos operativos. La automatización de tareas rutinarias conlleva una reducción de los gastos operativos, lo que contribuye a mejorar el rendimiento financiero.Competitive advantage
En el mercado de la tecnología financiera, ferozmente competitivo, tener una ventaja es crucial para el éxito. AI proporciona esa ventaja
- Ofreciendo soluciones de pago innovadoras. Las empresas que proporcionan soluciones de pago basadas en IA pueden ofrecer mejores servicios y obtener una ventaja competitiva sobre las que no lo hacen.
- Mejora de la experiencia del cliente. Al ofrecer una experiencia de pago fluida y personalizada, las empresas pueden retener a sus clientes y atraer a otros nuevos.
La incorporación de la IA a los pagos no es solo una tendencia, sino un paso significativo hacia un ecosistema de pagos más seguro, eficiente y fácil de usar. Al comprender y aprovechar las ventajas de la IA, los agentes del sector de los pagos no solo pueden mejorar las operaciones, sino también contribuir a configurar un panorama de pagos moderno e innovador.
Desafíos de la IA en los pagos
Aunque la fusión de la IA con los sistemas de pago presenta muchas ventajas, también conlleva varios retos. Abordar estos problemas es crucial para garantizar que la implantación y las operaciones de las soluciones de pago basadas en IA se desarrollen sin problemas.
Privacidad de datos
En la era de las transacciones digitales, la privacidad de los datos es una preocupación vital. La aplicación de la IA en los pagos requiere la recopilación y el análisis de grandes cantidades de datos, lo que puede suscitar preocupaciones en materia de privacidad entre los consumidores y los organismos reguladores.
Seguir las normas mundiales de protección de datos como el GDPR y los requisitos PCI DSS para la seguridad de las tarjetas es esencial para mantener la confianza de los consumidores y evitar grandes sanciones.
📚Artículo relacionado: ¿Qué es la PCI-compliance? Requisitos, beneficios y riesgos
Coste de implementación
Integrar la IA en los sistemas de pago puede suponer una inversión importante. La carga financiera puede ser especialmente difícil para las PYME con recursos limitados.
Pero hay algunas formas de evitarlo. Por ejemplo, las plataformas empresariales pueden asociarse con una solución de pagos integrada (como MONEI Connect) para ayudar a los usuarios a aceptar más métodos de pago sin tener que invertir en nueva tecnología de pago e IA para automatizar ciertos procesos, como KYC.
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Necesidad de supervisión humana
A pesar de la automatización y la eficiencia que proporciona la IA, la necesidad de supervisión humana sigue siendo importante para garantizar la precisión, las prácticas éticas y la gestión de problemas imprevistos. Por eso es importante encontrar el equilibrio adecuado entre la automatización y la intervención humana en el ecosistema de pagos impulsado por la IA. Es crucial formar y educar a su equipo junto con las tecnologías de IA.
Retos de escalabilidad e integración
Para muchas empresas, escalar las soluciones de IA o integrarlas con los sistemas existentes puede resultar caro y llevar mucho tiempo. Por ejemplo, una pequeña tienda online puede querer adoptar una herramienta de detección de fraudes basada en IA, pero combinarla con su actual pasarela de pagos puede plantear dificultades.
Consideraciones éticas
El uso de la IA en áreas sensibles como las transacciones financieras conlleva consideraciones éticas, incluidos los posibles sesgos en la toma de decisiones de la IA y la transparencia en las operaciones de la IA.
La aplicación ética y satisfactoria de la IA en los pagos depende de una combinación de buenas prácticas tecnológicas, cumplimiento de la normativa y compromiso con la transparencia, la equidad y la participación de las partes interesadas. La adopción de estas directrices y marcos puede ayudar a las organizaciones a navegar por las complejidades de la IA en los pagos, respetando al mismo tiempo las normas éticas.
Casos de uso
Veamos más de cerca algunos escenarios reales en los que la IA se integra en los procesos de pago:
La IA en los pagos de las grandes cadenas minoristas
Las grandes cadenas minoristas han sido de las primeras en adoptar la IA en los pagos, con el objetivo de mejorar la experiencia del cliente y agilizar la eficiencia operativa.
- Supervisión de transacciones en tiempo real. Las grandes cadenas de distribución utilizan la IA para supervisar las transacciones en tiempo real e identificar y prevenir actividades fraudulentas.
- Cajas automatizadas. Las cajas automatizadas con IA aceleran los procesos de pago, reducen las colas y mejoran la experiencia de compra en general.
- Promociones personalizadas. El análisis de transacciones basado en IA utiliza los datos para adaptar las promociones y descuentos a los compradores individuales, lo que aumenta la fidelidad de los clientes y las ventas.
Impacto de la IA en las PYME
Las PYME pueden beneficiarse significativamente de la integración de la IA en sus sistemas de pago, a pesar de los retos asociados al coste y la implantación.
- Prevención rentable del fraude. La IA ofrece a las PYME herramientas asequibles de prevención del fraude que antes sólo estaban al alcance de las grandes empresas.
- Agilización de la facturación y los pagos. La IA automatiza los procesos de facturación y pago, ahorrando tiempo y garantizando la precisión.
- Mejora de la gestión del flujo de caja. El análisis predictivo impulsado por la IA ayuda a las PYME a prever y gestionar los flujos de caja de forma más eficiente.
Los early adopters del sector fintech
Las empresas fintech están a la vanguardia de la adopción de la IA en los pagos, ampliando constantemente los límites de lo posible.
- Plataformas de pago innovadoras. Las fintech han aprovechado la IA para crear plataformas de pago innovadoras, mejorando la seguridad y la experiencia del usuario.
- Soluciones de préstamo inteligentes. La IA se utiliza en las evaluaciones crediticias, lo que permite tomar decisiones de préstamo más rápidas y precisas.
- Análisis en tiempo real para mejorar la toma de decisiones. Las empresas fintech utilizan la IA para realizar análisis en tiempo real y ofrecer mejores productos y servicios financieros a sus usuarios.
El futuro de la IA en los pagos
Es innegable que la aplicación de la IA a los sistemas de pago está configurando el futuro de las transacciones y creando un efecto dominó en los sectores del comercio electrónico, la venta minorista y las tecnologías financieras. Veamos qué nos depara el futuro de los pagos basados en IA:
Evolución continua de los mecanismos de detección del fraude
A medida que evolucionen las tácticas fraudulentas, también lo harán los algoritmos de IA diseñados para combatirlas. El aprendizaje y la adaptación continuos serán la piedra angular de los futuros mecanismos de detección del fraude, garantizando un entorno de transacciones más seguro tanto para las empresas como para los consumidores.
Esto incluye
- El desarrollo de algoritmos de detección de fraude más sofisticados.
- La colaboración con los organismos reguladores para garantizar que las medidas de cumplimiento y seguridad estén actualizadas.
Análisis y toma de decisiones en tiempo real
La aceleración del procesamiento de datos en tiempo real proporcionará a las empresas información práctica a un ritmo sin precedentes, lo que permitirá mejorar la toma de decisiones y el compromiso con los clientes.
Esto incluye
- Mejoras en la evaluación de riesgos en tiempo real.
- Precios dinámicos y ofertas personalizadas basadas en análisis en tiempo real.
Aparición de nuevos modelos de pago
Es probable que surjan modelos de pago innovadores, posiblemente respaldados por la tecnología blockchain y las criptomonedas, que ofrezcan alternativas a los métodos de transacción tradicionales, incluida la posible integración de las criptomonedas en los sistemas de pago convencionales. La IA puede ayudar a facilitar y mantener la seguridad de estos nuevos modelos de pago.
Mayor adopción entre las PYME
A medida que surjan más herramientas y plataformas que hagan que la IA en los pagos sea accesible y rentable para las pymes, es probable que un espectro más amplio de empresas adopte estas tecnologías para mejorar sus sistemas de pago.
Mejora de la experiencia del cliente
La mejora continua de la tecnología de IA dará lugar a experiencias de pago omnicanal más personalizadas, fluidas e intuitivas, fomentando la fidelidad de los clientes e impulsando potencialmente las ventas.
Innovación colaborativa
En el futuro de la IA en los pagos, es probable que veamos más colaboración entre empresas fintech, instituciones financieras tradicionales y proveedores de tecnología, estimulando la innovación y creando soluciones holísticas que aborden los retos del ecosistema de pagos.
Adoptar la IA en los pagos o arriesgarse a quedarse atrás
El avance de la IA en los pagos va más allá de la tecnología. Estamos trabajando hacia un futuro en el que las transacciones sean más rápidas, seguras y eficientes. El efecto dominó de esta integración se extiende a varios sectores, desde las innovadoras fintechs a las e-commere y los comerciantes minoristas a las pymes.
Aunque el camino puede presentar dificultades, la oportunidad de redefinir el panorama de los pagos digitales con soluciones inventivas hace que la superación de los obstáculos merezca la pena.
A medida que avanzamos, el aprendizaje continuo, la adaptación y la colaboración son la clave del éxito. Tanto si se trata de mitigar los problemas de privacidad de los datos como de desarrollar nuevos modelos de pago, es esencial un esfuerzo de colaboración de todas las partes interesadas.
Alexis Damen
Alexis Damen es Head of Content en MONEI. Le encanta diseccionar temas complejos del sector de los pagos, la venta online y el comercio para ayudar a los negocios a triunfar (con MONEI como plataforma de pagos, ¡claro!).
