¿Qué son los pagos instantáneos? (Y cómo están cambiando el sector)

Como propietario de una tienda física o de e-commerce, continuamente estás buscando formas de mejorar la satisfacción del cliente y de optimizar tus operaciones. Los pagos instantáneos, además de ser una tendencia, se están convirtiendo cada vez más en una necesidad. Ya quedaron atrás los días en los que los clientes esperaban pacientemente a que las transacciones se aprobaran y las empresas tardaban largos periodos de tiempo en cuadrar sus cuentas. Los pagos en tiempo real ofrecen varias ventajas, tanto para la empresa como para sus clientes, desde la agilización de las transacciones hasta la mejora del flujo de caja.

Pero, ¿cómo funciona esta tecnología? ¿Qué impacto tiene sobre tu modelo de negocio? Y lo que es más importante, ¿cómo se puede integrar fácilmente en tus sistemas existentes? Sigue leyendo para conocer las respuestas a estas y otras preguntas.

Índice

• ¿Qué son los pagos instantáneos?
• ¿Cómo funcionan los pagos instantáneos?
• El sector antes de los pagos instantáneos
• Ventajas de los pagos instantáneos
• Sectores afectados por los pagos instantáneos
• Innovaciones tecnológicas implicadas en los pagos instantáneos
• Retos y preocupaciones
• El futuro de los pagos instantáneos
• Adaptación al poder transformador de los pagos instantáneos

¿Qué son los pagos instantáneos?

Los pagos instantáneos, que a veces también se llaman pagos inmediatos, pagos en tiempo real o pagos más rápidos, son transferencias de crédito que llegan a la cuenta de destino en un máximo de diez segundos desde el procesamiento del pago. Esto se produce en tiempo real, a cualquier hora del día y cualquier día del año, lo que significa que el receptor tendrá los fondos disponibles de inmediato. En las transferencias bancarias online que realizamos normalmente el dinero suele tardar un día laborable en llegar a la cuenta del destinatario.

Los pagos en tiempo real se procesan sin intermediarios, como en las oficinas de compensaciones o los bancos corresponsales, por lo que las transferencias son rápidas y seguras. Se pueden hacer pagos instantáneos tanto en España como en cualquier país que forme parte de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA, Single Euro Payments Area), que incluye todos los estados miembros de la UE y otros países del Área Económica Europea, como es el caso de Reino Unido y Suiza.

¿Cómo funcionan los pagos instantáneos?

Los bancos y los proveedores de pagos ofrecen variedades en cuanto a precio, duración del proceso y calidad del servicio, pero todos forman parte del Estándar de Transferencias SEPA (SCT) del Banco Central Europeo. Mientras los dos bancos implicados en el pago o la transferencia sean participantes, podrás enviar o recibir dinero en tiempo real. El importe máximo depende del proveedor y puede variar entre los 2000 y los 100 000 €. 

Vamos a usar a Isabel como ejemplo. Se quiere comprar un portátil nuevo en Portátiles Lorenzo que cuesta 1500 €, por lo que inicia un pago desde la app del banco en el móvil. El banco comprueba si Isabel tiene fondos suficientes para cubrir la transacción. Si los tiene, el banco envía la información al banco de Lorenzo por medio de un sistema de pagos más rápidos. El banco de Lorenzo recibe el pago y lo valida enviando un mensaje al banco de Isabel a través del sistema de pagos inmediatos. Una vez completado el pago, Isabel recibe la confirmación y Lorenzo tiene disponible el dinero en su cuenta de forma inmediata para usarlo para pagar a un proveedor. 

El sector antes de los pagos instantáneos

Podríamos decir que el primer método de pago instantáneo fue el dinero en efectivo. Ya desde antes del año 3000 AEC, se utilizaba la cebada como moneda de cambio que podías recibir de los clientes a cambio de ofrecerles un producto o servicio. Esto tardó miles de años en cambiar. La evolución de los pagos fue lenta, desde la introducción de la moneda en los años 700 AEC, los billetes y los cheques en el siglo XVII. 

La tecnología moderna aceleró de forma drástica el procesocon la aparición de la primera tarjeta de crédito en 1979, seguida por la invención de Internet y la posibilidad de pagar sin dinero físico ni cheques en el siglo XX. En el siglo XXI, los pagos digitales estánpor todos lados. Tenemos pagos móviles, pagos con código QR, e-wallets, criptomonedas, transferencias bancarias y, ahora, pagos instantáneos. Todos han añadido velocidad, practicidad y seguridad a un mercado en el que algunas personas, aunque menos que antes, prefieren pagar con efectivo.

Ventajas de los pagos instantáneos

Además de la ventaja evidente de la velocidad, este tipo de pagos ofrece muchas otras. Vamos a verlas:

Velocidad y eficacia

La ventaja más evidente es la velocidad y la eficacia. Los pagos se reciben a los diez segundos de la transacción como máximo, lo que significa que tendrás el dinero disponible de inmediato. 

Tarifas por transacción más reducidas

Algunos de los costes asociados con los pagos tradicionales, como las tarifas de procesamiento de cheques, quedan parcial o totalmente eliminadas. Por consiguiente, la tarifa por transacción también se ve reducida. 

Prestaciones de seguridad mejoradas

Además de todas las funciones de seguridad normales que tienen los pagos tradicionales, se incorporan nuevas opciones de verificación para garantizar que el cliente está pagando a la persona que realmente quiere. 

Mejora de flujo de caja para empresas

Recibir los pagos en tiempo real tiene un impacto positivo en el flujo de caja. En lugar de tener que esperar a recibir los pagos para poder abonar lo que debes a los proveedores o al personal, siempre sabrás cuánto dinero tienes en cada momento. 

Más práctico para los clientes

Si un consumidor debe dinero y debe pagar antes de una fecha concreta para evitar cuotas de retraso, puede realizar una transacción en el último momento sin tener que preocuparse. 

Sectores afectados por los pagos instantáneos

Aunque todos los sectores se ven afectados, en algunos la influencia es superior:

Tiendas físicas e e-commerce

En los sectores de las tiendas físicas y el e-commerce, cada vez son más los negocios que aceptan métodos de pago alternativos. Cualquier cliente acostumbrado a métodos prácticos y rápidos va a esperar poder realizar pagos inmediatos. 

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Servicios financieros

Mover dinero al lugar adecuado en el momento oportuno es fundamental en cualquier servicio financiero. Antes, a veces era necesario pagar con antelación para poder asegurar que el destinatario recibía los fondos de manera puntual y pagar con retraso podía generar problemas. Los pagos en tiempo real han ayudado a los servicios financieros a gestionar mejor sus cuentas. 

Autónomos y economía de pequeños encargos

Para los trabajadores autónomos y de la economía de pequeños encargos, los pagos inmediatos permiten cobrar en cualquier lugar y asegurarse de que el pago se ha realizado. Esto les ofrece una gran sensación de seguridad y un mejor flujo de caja para pagar a los proveedores. 

Cadena de suministro y logística

El impacto que ha tenido en el sector de la cadena de suministro y logística es enorme. En todas las etapas de la cadena de suministros, la velocidad de los pagos es algo fundamental para garantizar que se puede pagar al siguiente proveedor de forma puntual. Cuando cobras, puedes pagar de inmediato a los proveedores y ellos pueden entregar sus productos y, a su vez, pagar a sus proveedores. 

Servicios públicos

Muchos servicios públicos ofrecen soluciones de pago instantáneo a las partes de la población que necesitan el dinero para pagar facturas. Por ejemplo, una devolución de impuestos o un pago de la seguridad social podría crear el espacio para que alguien haga el depósito para una casa o simplemente pagar las compras de una semana. 

Innovaciones tecnológicas implicadas en los pagos instantáneos

Los pagos instantáneos no serían posibles sin las innovaciones tecnológicas que los impulsan. Aquí te dejamos algunas de los más importantes:

Apps móviles y carteras digitales. 

Hay muchos métodos de pago disponibles para los consumidores, principalmente impulsados por apps móviles y carteras digitales, como por ejemplo Bizum, Apple Pay, Google Pay, Adeudo directo SEPA, SEPA Request-to-Pay (SRTP) y MB WAY. Todas estas opciones permiten hacer pagos instantáneos.

Pagos con código QR. 

Con los pagos con código QR (disponible con MONEI Pay) los consumidores pueden escanear un código QR digital para realizar transacciones contactless en tiempo real. 

Tecnología NFC (comunicación de campo cercano).

Sin la tecnología NFC, los pagos móviles no existirían. Es la tecnología que hace posible aceptar pagos desde apps móviles y carteras digitales, tarjetas contactless e incluso smartwatches. 

Blockchain y criptomonedas.

El blockchain y las criptomonedas son un tipo de pago instantáneo, ya que el dinero se transfiere directamente a la cuenta del receptor en tiempo real. Todavía es una tecnología bastante nueva, pero como cada vez hay más gente y empresas que lo usan se está convirtiendo en un método de confianza para realizar transacciones.

Retos y preocupaciones

Aunque los pagos inmediatos tienen un impacto positivo, también presentan retos y complicaciones que hay que tener en cuenta y superar:

Posibilidad de fraudes y brechas de seguridad

Por la rapidez en que se realizan las transacciones, no es posible cancelar los pagos si algo va mal, lo que deja espacio a fraudes y brechas de seguridad. Con el PSP adecuado, disfrutarás de elementos de seguridad integrada como la directiva PSD2, 3D Secure y Autenticación Reforzada de Clientes (SCA), es decir, los pagos serán seguros. 

Integraciones entre diferentes plataformas de pago

Existen tantos métodos de pago diferentes que puede resultar difícil integrar múltiples plataformas de pago y ofrecer una buena experiencia a los clientes. Afortunadamente, MONEI te ofrece una plataforma que se integra con tu negocio para aceptar una gran variedad de métodos de pago entre los que se encuentran los códigos QR, las transferencias bancarias y las carteras digitales, entre otros. 

Normativas y cumplimiento

Mantenerse al día con todas las normativas y cumplir con todas puede requerirte tanto tiempo como recursos, a menos que uses un PSP que cumpla con los estándares PCI como MONEI, que reduce este problema. 

Adaptación a una tecnología que cambia a gran velocidad

En el tema de los pagos, y también en el de los pagos en tiempo real, siempre hay alguna novedad a tener en cuenta. Mantenerse al día con todo para poder cuidar bien a los clientes puede resultar algo abrumador. Pero te lo puedes ahorrar. Con una plataforma de pagos como MONEI, que está innovando constantemente, tendrás quién lo haga por ti. 

El futuro de los pagos instantáneos

En los próximos cinco o diez años, es muy posible que los pagos instantáneos sean cada vez más la norma y menos la excepción. Ya es algo real en muchos mercados, de modo que a medida que cada vez más clientes busquen tiempos de transacción más rápidos, deberás adaptarte. Para empezar a prepararte, actualiza el sistema de pagos y asegúrate de que es compatible con los últimos métodos de pago digitales.

Los pagos instantáneos no vendrán solos. Es muy probable que se fusionen con otras tecnologías de vanguardia como la inteligencia artificial (AI) y el Internet de las cosas (IoT). Imagínate una nevera inteligente que te haga la compra de los productos que se te acaban y realice el pago correspondiente, o un chatbot de IA que se encargue de gestionar las devoluciones instantáneas a los clientes que compran online. A medida que estas tecnologías estén cada vez más integradas, las posibilidades de hacer pagos instantáneos crecerán y ofrecerán más comodidad y eficiencia tanto a las empresas como a los consumidores.

Adaptación al poder transformador de los pagos instantáneos

Si alguien hubiera dicho hace tan solo una década que sería posible realizar un pago en diez segundos o menos, nos habríamos reído de él, pero como hemos visto, esto es cada vez más habitual. Por eso es tan importante abrirse al cambio y adoptarlo con el PSP adecuado.

Alexis Damen

Alexis Damen es Head of Content en MONEI. Le encanta diseccionar temas complejos del sector de los pagos, la venta online y el comercio para ayudar a los negocios a triunfar (con MONEI como plataforma de pagos, ¡claro!).