Banca tradicional vs fintech ¿Competidores o complementarios?

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Durante años, los consumidores han tolerado el retraso tecnológico en los servicios de los bancos tradicionales. Pero con el auge del fintech, se encuentran luchando por mantenerse al día y ofrecer a los clientes la innovación que anhelan. La pregunta es, ¿será fintech vs bancos tradicionales? ¿O pueden unir fuerzas para desarrollar los servicios financieros que buscan los consumidores?

Fuente imagen: Statista

Según Statista, de 2018 a 2023, la cantidad de empresas del sector fintech en la región EMEA se ha más que triplicado.

El sector Fintech es una fuente de crecimiento importante dentro de la economía, según McKinsey. En toda Europa, las empresas de fintech han generado aproximadamente 134.000 empleos. Las fintechs europeas han crecido de manera significativa y están contratando, mientras los bancos europeos tradicionales van reduciendo sus plantillas. Según Statista, el mercado de los pagos digitales debería alcanzar los 601,30 millones de usuarios antes de 2027.

Los datos muestran que el sector fintech, que combina servicios financieros con nuevas tecnologías para ayudar a particulares y empresas con sus pagos y financiación, está en pleno auge. Pero ¿Las fintechs han llegado para quedarse?

En este artículo, analizaremos más de cerca el concepto fintech, las diferencias con la banca tradicional y el potencial de crecimiento del fintech.

Contenidos

• ¿Qué es una fintech?
• ¿Qué es un banco?
• ¿Qué explica el crecimiento del sector fintech?
• ¿El fintech ha llegado para quedarse?
• Casos de uso del mundo Fintech
• Fintech vs banca tradicional ¿Cuál es la diferencia?
• ¿Trabajarán juntos el fintech y la banca tradicional?

¿Qué es una fintech? 

La palabra fintech es una combinación de "finanzas" y "tecnología". También llamado tecnofinanzas o sector tecnofinanciero, el término se utiliza para describir la nueva tecnología que tiene como objetivo automatizar y mejorar el uso y la entrega de productos y servicios financieros.

La technología fintech ayuda a los propietarios de negocios, empresas y consumidores a administrar fácilmente sus finanzas y procesos comerciales de forma digital. Por lo general, se puede acceder a través de un ordenador u otros dispositivos, como un smartphone o una tableta.

El sector comenzó su desarrollo a finales de los años 1990, cuando surgieron las empresas de comercio electrónico e Internet. En el siglo XXI, esta tecnología se integró a los sistemas de backend de las instituciones financieras para digitalizar la banca.

Desde entonces, el fintech ha cambiado su enfoque hacia los servicios orientados al consumidor. Ahora se utiliza en varios sectores, incluida la banca minorista, la gestión de inversiones, la recaudación de fondos y organizaciones sin fines de lucro, la educación y los servicios financieros para particulares. Las criptomonedas como Bitcoin también son parte del desarrollo del fintech.

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¿Qué es un banco? 

Un banco tradicional es una institución financiera que tiene licencia para recibir depósitos y otorgar préstamos a personas y empresas. Algunos bancos también ofrecen otros servicios financieros como la gestión de patrimonio, las cajas de seguridad y el cambio de divisas.

Existen tres tipos de bancos: los bancos corporativos, los bancos minoristas y los bancos de inversión. En la mayoría de los países están regulados por un banco central o el gobierno nacional.

¿Qué explica el crecimiento del sector fintech?

Según McKinsey, los consumidores exigen procesos más flexibles cuando se trata de banca digital. El 71% prefiere interacciones multicanal y el 25% quiere una experiencia 100% digital con su banco, con asistencia humana remota disponible cuando sea necesario. Las tendencias de pagos están evolucionando.

Para satisfacer la demanda de los clientes en terminos de velocidad, eficiencia y experiencia de usuario, los proveedores financieros deben integrar la tecnología en sus servicios. Esto les permitirá ofrecer la experiencia ágil que los consumidores esperan. Si los gigantes minoristas como Amazon permiten que los clientes completen una compra en segundos, abrir una nueva cuenta bancaria no debería requerir una reunión cara a cara.

Los servicios fintech reducen la brecha entre lo que ofrecen los bancos tradicionales y lo que espera el consumidor moderno. Este sector está experimentado un crecimiento masivo.

El mercado global del fintech se ha valorado en cerca de 127,66 mil millones de dólares en 2018 y en 2023, está valorado en 165,17 mil millones de dólares.

El sector fintech podría pasar de los 400 mil millones de dólares de aquí a 2027, con un ratio de crecimiento anual 25,18%.  

¿El fintech ha llegado para quedarse?

El sector fintech representa el futuro de las instituciones bancarias y financieras.

La banca tradicional ha evolucionado drásticamente en la forma en que funcionan gracias a las tecnologías de la nueva era, como el aprendizaje automático, la inteligencia artificial y la analítica. Los bancos también han empezado a comprar startups fintech para ampliar sus servicios. Además, los programas de aceleración de startups especializados en fintech están ganando popularidad, algunos de los cuales son administrados por bancos como ING y JPMorgan.

La competencia es intensa, por lo que algunas fintech prosperarán mientras que otras podrían tener dificultades para mantenerse a flote. Pero esto presenta una oportunidad para que las startups y los bancos tradicionales se alíen para adapten rápidamente al nuevo mundo digital.

Casos de uso del mundo Fintech

Aplicaciones móvil, software, y otras tecnologías financieras automatizan y mejoran los métodos convencionales de la finanza para negocios y consumidores. 

Veamos algunos ejemplo: 

Pasarela de pagos online

Las pasarelas de pago online son un tipo de proveedor de sevicios de pago (PSP) que ayuda a las tiendas online a aceptar pagos a través de su web. Se integran con plataformas de e-commerce o webs personalizadas, gracias a una API de pagos. 

No se debe confundir con un procesador de pagos: las pasarelas de pagos trabajan con los procesadores además de otros actores como las redes de tarjetas bancarias, o los emisores y adquirentes. 

Para simplificar, una pasarela de pagos es una infraestructura segura que permite a los comerciantes aceptar pagos online de sus clientes. 

Dependiendo de la pasarela de pagos, también podrás disfrutar de opciones como manejar un gran número de métodos de pago online desde un mismo cuadro de mandos, la personalización de la página de pago, el envío de enlaces de pago, la configuración de reglas de enrutamiento de pagos (también conocido como orquestación de pagos), y más. 

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Aplicaciones de pago con móvil

Las aplicaciones para cobrar con móvil permiten a los comerciantes aceptar pagos desde cualquier logar desde un dispositivo móvil: la solución perfecta para botigas, negocios de e-commerce que experimenten con proyectos multicanal, restaurantes o proveedores de servicios.

• Tiendas físicas pueden utilizar apps de pago para equipar todos los empleados de sus botigas con un TPV móvil (mPOS) — sin tener que invertir en hardware — para que cobren a los potenciales clientes en toda la tienda. 
  
• Comerciantes online que participen en eventos puntuales o pop-up shops pueden descargar su aplicación de pago con móvil para aceptar pagos con su propio smartphone. 
  
• Restaurantes pueden cobrar fácilmente a sus clientes con un móvil o tablet y evitar los costes elevados de un datáfono, así como los cortes de red, la corta vida de las baterías. 
  
• Proveedores de servicios o autónomos pueden ahorrarse el proceso de creación y envío de facturas online, utilizando una app de pagos para recibir pagos en persona en cuanto el servicio se ha entregado. 

Las aplicaciones para cobrar pagos con el móvil y otros TPV móviles ofrecen las mismas funcionalidades que un TPV clásico pero son portátiles e inalámbricos. 

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Plataforma de pagos de intercambio de criptomonedas 

Las plataformas de intercambio de criptomonedas también necesitan un procesamiento de pagos seguro y escalable para ayudar a sus usuarios a optimizar sus oportunidades de negocio. Integrarse con una pasarela de pago para intercambio de criptomonedas puede ayudar a las empresas procesar grandes volúmenes de pagos fiat para la compra de criptomonedas. Este tipo de plataformas de pago también ayuda a mejorar la experiencia del usuario, aceptando depósitos de fondos desde un gran abanico de métodos locales de pago fiat. 

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Fintech vs banca tradicional ¿Cuál es la diferencia? 

Ambos tienen como objetivo brindar servicios financieros integrales a los consumidores, esa es realmente la única similitud.

Las empresas fintech se consideran los mayores competidores de los bancos. El sistema financiero en el que se basan los bancos hoy en día se compone de algunas prácticas y procedimientos muy tradicionales y anticuados. A menudo le falta velocidad y agilidad. A medida que las exigencias de los consumidores aumentan en este sentido, van buscando soluciones financieras que satisfagan mejor sus necesidades.

Cuando se trata de innovación y avances, los bancos tradicionales se están quedando atrás y las empresas fintech están dando un paso al frente. Quizás controlen por ahora una pequeña parte del sistema bancario mundial, pero los consumidores optan cada vez más por utilizarlas como sustituto de los bancos.

Las diferencias entre fintech y banca tradicional se pueden dividir en cuatro categorías: 

1. La manera de hacer negocio
2. Las regulaciones 
3. El potencial de crecimiento
4. Los factores de riesgo 

1. La manera de hacer negocio

Los bancos tradicionales y las empresas fintech operan como proveedores de servicios financieros, pero tienen diferentes formas de hacer negocios. 

Estructura y función 

Fintech

El fintech es innovador, centrado en el cliente y agiliza los procesos financieros complejos, haciéndolos más accesible para las personas. Este tipo de empresas utilizan modelos operativos ajustados que están libres de problemas de sistemas heredados y pueden eludir regulaciones desfavorables. Debido a las estructuras organizativas más planas de las fintech, es más fácil cambiar, innovar y corregir los sistemas que no funcionan.

El sector fintech aprovecha nuevas tecnologías como la inteligencia artificial, el big data y la nube para brindar a sus clientes una experiencia única. Se centra en la entrega, la personalización, la velocidad y la relevancia.

Al simplificar los procesos financieros complejos, los servicios fintech son más accesibles para todos, en particular para los milennials y las generaciones más jóvenes.

Además, debido a una estructura comercial más optimizada, las empresas fintech pueden ofrecer productos y servicios que son hasta 10 veces menos costosos que los bancos tradicionales. Un banco tradicional necesita una estructura física y miles de empleados, mientras que muchas fintech necesitan muy pocos locales y un equipo más pequeño. Estos ahorros se transfieren a los consumidores.

Bancos tradicionales

Los sistemas heredados y el marco regulatorio que utilizan los bancos restringen su capacidad para aprovechar las nuevas tecnologías a tiempo. Por esta razón, los bancos no pueden introducir nuevos servicios o productos que aborden las necesidades o problemas de los clientes a la misma velocidad que las empresas fintech. En general, los bancos están más orientados a los procesos en comparación con las fintech.

Experiencia del usuario

Fintech

Las fintech son ágiles y accesibles. Funcionan virtualmente, por lo que los consumidores no necesitan estar presentes para realizar transacciones o recibir servicios financieros. Esto hace que el fintech sea una opción más cómoda. Los usuarios pueden registrarse online, o en la mayoría de los casos, a través de una aplicación en su dispositivo móvil. Las Fintech ofrecen acceso 24 horas al día, 7 días a la semana, apertura remota de cuentas, consultas rápidas y una mejor comunicación con los clientes en general. Han crecido debido a su enfoque en la experiencia del usuario, que es donde los bancos se han quedado cortos.

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Bancos tradicionales

En la mayoría de los casos, los bancos requieren que el cliente esté físicamente presente para abrir una cuenta o solicitar servicios financieros. No todos los bancos tienen la tecnología suficiente para verificar su identidad online. Esto hace que la banca tradicional sea menos conveniente para los consumidores, lo que genera una experiencia insatisfactoria. 

Tecnología

Fintech

Las empresas fintech se basan en tecnologías como el aprendizaje automático, la inteligencia artificial y la automatización para funcionar más rápido. El uso de la tecnología también genera menos errores, un servicio de mayor calidad y un más rápido.

Bancos tradicionales

Cuando se trata de tecnología, los bancos todavía están luchando con la infraestructura heredada. Estos sistemas bancarios suelen tener décadas de antigüedad y respaldan las operaciones y el backend del banco en todas sus funciones principales. Esto incluye abrir una cuenta, configurar una cuenta, procesar transacciones, depósitos, préstamos y más. Los sistemas heredados limitan la capacidad de interactuar con otros sistemas y evitan que los bancos mejoren su infraestructura para brindar rápidamente nuevos servicios, productos o experiencias a los clientes. Por esta razón, los bancos se están quedando atrás.

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2. Regulaciones 

Cada institución financiera está regulada de una forma u otra para la seguridad de sus clientes. Pero el fintech es generalmente más indulgente y flexible y los bancos son más estrictos.

Fintech

Las empresas fintech no tienen un regulador en particular. Esta es una de las razones por las que han aparecido tantas startups en este sector. Sin una regulación estricta, estas empresas pueden realizar cambios en su negocio y hacer lo que quieran sin pautas estrictas. Si bien esto facilita que las nuevas empresas trabajen más rápido y se adapten a las necesidades de sus usuarios, algunos lo consideran como una actividad arriesgada. Las regulaciones dependen de las autoridades de cada país, y algunas empresas eligen estar más reguladas, para que sus clientes se sientan más seguros.

Bancos tradicionales

Los bancos están regulados por bancos nacionales o centrales en su país de origen. Los organismos reguladores requieren que los bancos cumplan con los requisitos legales, las restricciones y las pautas que se establecen para salvaguardar el dinero de la gente. Las regulaciones bancarias se utilizan para garantizar la transparencia entre las instituciones financieras y sus clientes.

3. Potencial de crecimiento 

Al comparar dos sectores, el crecimiento es un factor clave. Tanto los bancos tradicionales como las empresas fintech tienen potencial de crecimiento en función de diferentes aspectos.

Fintech

La pandemia puede ser una gran razón para la transformación digital que vimos en 2020, pero esta tendencia llegó para quedarse. Como mencionamos antes, el mercado fintech debería que crecer un 25% cada año, sobrepasando los 400 mil millones de dólares antes del 2027.

Bancos tradicionales

Esto no significa que los bancos vayan a desaparecer. Los bancos tradicionales tienen una cuota de mercado importante, y se están aclimatando a los cambios en las necesidades de los consumidores. Esto incluye la adopción de funciones de fintech como seguridad digital, los pagos móviles y los préstamos entre particulares, que permiten a los clientes pedir prestado a un individuo o grupo de individuos.

4. Factores de riesgo 

Si bien el fintech puede ser más arriesgado, sus beneficios superan los riesgos.

Fintech

Debido a la naturaleza flexible de las regulaciones del sector fintech, se considera más arriesgada. Pero la gente lo usa porque ofrece una experiencia más rápida, menos costosa, más innovadora y muy fácil de usar. Además de funciones adicionales que no brindan en los bancos tradicionales.

Bancos tradicionales

Unas regulaciones más estrictas, por supuesto, conducen a un menor riesgo, lo que hace que los bancos tradicionales sean la opción más segura. Pero si desean seguir siendo competitivos, llegar a más personas y brindar una mejor experiencia al cliente, el uso de la tecnología financiera es esencial. Sólo asegúrate de estar utilizando una aplicación o servicio conocido y que cumpla con las normas vigentes. Por ejemplo, una pasarela de pago debe ser compatible con PCI DSS para garantizar que tanto los datos del comerciante como los del consumidor se manejen de forma segura en las transacciones con tarjeta de crédito.

Las regulaciones varían según el sector en el que opera cada fintech.

¿Trabajarán juntos el fintech y la banca tradicional?

Tanto las empresas de fintech como los bancos tradicionales actúan como intermediarios financieros. Los bancos han estado en el negocio durante cientos de años, pero ahora necesitan realizar cambios radicales para satisfacer las necesidades de los clientes.

Tecnológicamente hablando, las fintech brindan a los usuarios funciones más avanzadas y casi todos los mismos servicios que ofrecen los bancos tradicionales. Entonces, ¿cómo es su relación ahora? ¿Y cómo evolucionará en el futuro?

No podemos esperar que la gente cambie completamente de los bancos a las fintech. Pero si las fintech y los bancos pueden cooperar y colaborar, ambos tendrán un mayor impacto. Hay ventajas inmediatas para ambas partes si las dos pueden asociarse.

Los bancos tradicionales se benefician de la innovación y la agilidad de las fintech. Y aumentan la confianza en la tecnología financiera debido a décadas de lealtad de los clientes, el tamaño de la empresa y una red establecida.

Algunas ventajas de la colaboración entre fintech y bancos tradicionales:

• En comparación con las fintech, los bancos tienen grandes depósitos. Si se asocian, la construcción de mejores sistemas financieros será más fácil para los bancos.
• Si el sector fintech colabora con los bancos, estarán regulados por los mismos institutos gubernamentales que pueden ayudar a generar confianza.
• El sistema financiero en general mejorará debido a la tecnología avanzada que las fintech pueden aportar a la banca.

Para satisfacer las demandas tecnológicas que tienen los consumidores hoy en día, los bancos están adoptando funciones de fintech para mejorar la experiencia del usuario. A medida que todo el sistema financiero continúa evolucionando, la asignación de recursos para la agilidad digital es cada vez más una prioridad para los bancos. Una situación de beneficio mutuo para ambos son las asociaciones a largo plazo que combinan la innovación (fintech) y el apoyo y la confianza (bancos) para construir el sector para el futuro digital.

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Alexis Damen

Alexis Damen es una ex-comerciante de Shopify convertida en experta del marketing de contenidos. Aquí, analiza temas complejos sobre pagos, comercio electrónico y ventas para ayudarte a tener éxito (con MONEI como tu socio de pagos, por supuesto).