Adquirente vs Procesador de pagos: ¿Cuál es la diferencia?
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Como propietario de un negocio online, profundizar tus conocimientos sobre los conceptos de adquirente y procesador de pagos probablemente no sea lo primero en tu lista de tareas pendientes. Lo entendemos. Pero tener un conocimiento básico de cada uno es crucial para asegurarse de que estás eligiendo el mejor proveedor de servicios de pago para tu tienda online.
Los adquirentes, los procesadores de pagos y los proveedores de servicios de pago desempeñan un papel fundamental en el procesamiento de los pagos online. En este artículo, desglosamos en qué se diferencian y cómo se coordinan, para que puedas tomar una decisión informada.
Encontrarás respuestas a las siguientes preguntas:
- ¿Qué es un adquirente?
- ¿Qué es un banco emisor?
- ¿Qué es un procesador de pagos?
- ¿Qué es un proveedor de servicios de pago (PSP)?
- Adquirente vs Procesador de pagos vs PSP: ¿Cuál es la diferencia?
¿Qué es un adquirente?
Un adquirente, también conocido como banco adquirente es una institución financiera que procesa tarjetas de crédito y débito para tu comercio online.
Básicamente, el adquirente es un facilitador de pagos que permite completar pagos digitales. También asume la responsabilidad de los pagos y gestiona las liquidaciones en tu cuenta bancaria comercial.
El adquirente te permite aceptar y procesar transacciones con tarjetas de crédito y débito desde redes de tarjetas como Visa y Mastercard.
El banco adquirente recibe los datos de pago de la tarjeta de crédito y débito a través de una pasarela de pago o proveedor de servicios de pago (PSP) y envía la información al banco emisor a través de la red de tarjetas, para su autorización.
Luego, los datos del pago se envían al adquirente para su autorización final. Una vez aprobada la transacción, la información se envía a través de la red de la tarjeta al banco emisor (es decir, el emisor de la tarjeta).
Las liquidaciones de transacciones son manejadas por el banco adquirente. Por lo general, la recepción de un pago tarda entre 1 y 7 días en función de tu adquirente, PSP y acuerdo de servicio.
Las disputas de pago (chargebacks) y las disputas de pago recibidas de las redes de tarjetas también son manejadas por el adquirente.
¿Qué es un banco emisor?
Antes de analizar qué es el procesador de pagos, es importante comprender mejor otro actor clave en los pagos en línea: el banco emisor, también conocido como emisor. Proporciona a los consumidores una tarjeta de crédito o un número de cuenta principal (PAN) de redes de tarjetas como Mastercard, Visa o American Express.
Los bancos emisores son el enlace entre el cliente y la red de tarjetas en el procesamiento de los pagos. El emisor se compromete con el valor de pago a cuenta del titular de la tarjeta.
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¿Qué es un procesador de pagos?
Un procesador de pagos es necesario para las ventas minoristas tanto online como presenciales.
Proceso de pago en persona
Durante los pagos en persona, el procesador transfiere información entre tu empresa, el adquirente y el banco emisor. Las empresas tradicionales procesan los pagos mediante un punto de venta (POS) o una terminal de pago que puede leer tarjetas con chip EMV.
Cuando tu cliente usa su tarjeta de crédito en persona, la tarjeta se autentica y luego la información se envía desde el POS al banco emisor donde la transacción es aprobada o rechazada. Luego, el procesador de pagos envía el estado del pago al terminal. Para las transacciones aprobadas, el procesador de pagos también envía la información de pago al adquirente.
📌 Consejo: Consigue MONEI Pay para aceptar pagos presenciales desde tu dispositivo móvil. Es la alternativa perfecta al datáfono, y permite a tus clientes pagar con códigos QR en cualquier punto de tu tienda o restaurante.
Proceso de pago online
En el procesamiento de pagos online, el procesador trabaja con una pasarela de pago o PSP para enviar información entre el banco emisor, el adquirente y su empresa para completar la transacción.
Cuando el cliente ingresa la información de su tarjeta, se envía a través de la pasarela de pagos donde los datos se cifran y se convierten en un token. La tokenización se utiliza para proteger la información de pago confidencial reemplazando los datos con un equivalente no confidencial. Una vez que se ha creado un token, se envía a través del procesador. Luego, a través de la pasarela de pago, el procesador notifica al cliente si la transacción ha sido aprobada o rechazada.
💡Consejo pro: Consulta nuestra guía sobre cómo elegir una pasarela de pagos para tu tienda online para saber qué tienes que considerar para seleccionar un socio para tus pagos.
La configuración de reglas de enrutamiento para enviar transacciones a más de un procesador (en caso de que uno experimente tiempo de inactividad) puede ayudar a reducir los mensajes de de pagos fallidos, ayudando a aprobar más pagos y mejorar tu tasa de conversión. Esto también se conoce como orquestación de pagos.
Una vez que se aprueba el pago, el procesador transmite la información de pago al banco adquirente.
¿Qué es un Proveedor de Servicios de Pago (PSP)?
Un proveedor de servicios de pago o PSP te proporciona servicios de tarjetas de pago. Los términos de servicio se basan en un acuerdo entre el PSP y el adquirente. Dependiendo del PSP que elijas, también puede procesar otros tipos de transacciones además de las tarjetas de crédito y débito. Con MONEI, puede aceptar métodos de pago alternativos que incluyen monederos electrónicos como Apple Pay, Google Pay, y PayPal, así como métodos de pago locales como Bizum y Cofidis 4xcard en España.
Algunos proveedores de servicios de pago también brindan servicios de adquirencia, lo cual te facilita la vida. Te explicamos más sobre esto más adelante en el artículo.
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Adquirente vs Procesador de pagos vs PSP: ¿Cuál es la diferencia?
La diferencia fundamental entre un adquirente, un procesador de pagos y un proveedor de servicios de pago es que cada uno de estos actores completa diferentes pasos del proceso de pago. Todo sucede en cuestión de segundos, pero cada componente es igualmente importante para garantizar que los pagos sean fluidos, seguros y exitosos.
El adquirente acepta pagos en nombre de tu empresa, mientras que el procesador de pagos se encarga de procesarlos. Durante el proceso de pago, el comerciante y el procesador de pagos no interactúan directamente.
Encontrar un proveedor de servicios de pago que ofrezca procesamiento de pagos y servicios de adquirente es la solución ideal. De esta manera, puedes optimizar tus operaciones en lugar de trabajar por separado con un PSP y un adquirente. Tendrás un solo proveedor que te permitirá aceptar pagos con tarjeta y métodos de pago alternativos en una única plataforma.
Utiliza un PSP "todo en uno" que controla todo el proceso de pago digital
Con MONEI como PSP, todo lo que necesitas somos nosotros. Tenemos relaciones directas con los bancos adquirentes, por lo que no tienes que tratar con varios proveedores de servicios de pago.
Después de conectar MONEI a tu sitio web y configurar los métodos de pago en tu cuenta, podrás aceptar métodos de pago online, incluidos los pagos con tarjetas de crédito y débito y una gran variedad de métodos de pago alternativos. Agregamos nuevas opciones de pago con regularidad, para que puedas llegar a más personas, mejorar la experiencia del cliente y aumentar las ventas de tu tienda online.
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Preguntas frecuentes
¿Necesito tanto un adquirente como un procesador de pagos para aceptar pagos con tarjeta?
Sí, ambos son necesarios para aceptar pagos con tarjeta. El procesador de pagos es necesario para autorizar y gestionar las transacciones, y el adquirente es necesario para recibir los fondos.
¿Puede una misma empresa ser a la vez adquirente y procesador de pagos?
Sí, algunos PSP actúan a la vez como adquirente y procesador de pagos. A menudo se denominan soluciones integradas o "todo en uno", y pueden simplificar el proceso de pago ofreciendo ambos servicios juntos. La plataforma de pagos de MONEI ofrece servicios integrados de adquirencia y procesamiento de comerciantes, por lo que no es necesario obtener credenciales de TPV virtual de un banco adquirente para aceptar pagos en línea ni establecer otra integración con un procesador de pagos.
¿Qué es más importante para mi empresa, la entidad adquirente o el procesador de pagos?
Ambos son igual de importantes por distintos motivos. Sin una entidad adquirente, no tendrías cuenta bancaria para recibir los fondos. Sin un procesador de pagos, no podrías autorizar ni gestionar las transacciones con eficacia.
¿Qué debo tener en cuenta a la hora de elegir un adquirente?
Considera las comisiones que cobran, su fiabilidad y reputación, la calidad de la atención al cliente, su conocimiento de tu sector y su capacidad para integrarse con tus sistemas de pago existentes o preferidos.
¿Qué debo tener en cuenta al elegir un procesador de pagos?
Fíjate en las comisiones por transacción, los costes de establecimiento, las medidas de seguridad, la rapidez con la que procesan los pagos, el servicio de atención al cliente y la compatibilidad con tus sistemas y requisitos empresariales actuales.
¿Puedo cambiar de entidad adquirente o de procesador de pagos?
Sí, pero el cambio puede implicar cierta complejidad y un posible tiempo de inactividad de tus sistemas de pago. Es mejor elegir con cuidado desde el principio para minimizar la necesidad de cambios posteriores.
¿Están regulados los adquirentes y los procesadores de pagos?
Sí, ambos tipos de instituciones están reguladas para garantizar que siguen determinadas normas y reglas, en particular en lo que respecta a la seguridad de las transacciones y la protección de los datos de los clientes. Asegúrate siempre de que la entidad adquirente y el procesador elegidos cumplen la normativa necesaria en tu país y sector.
Alexis Damen
Alexis Damen es Head of Content en MONEI. Le encanta diseccionar temas complejos del sector de los pagos, la venta online y el comercio para ayudar a los negocios a triunfar (con MONEI como plataforma de pagos, ¡claro!).
