Pagos sin efectivo: Pros, contras, cómo aceptarlos y los 8 tipos

Alexis Damen | 3 de abril de 2023

Como ya sabes, algo fundamental para tu negocio es que aceptes pagos sin efectivo. Probablemente hayas oído hablar (y hayas usado) varios métodos de pago sin efectivo como Apple Pay, Google Pay, Bizum y, por supuesto, tarjetas. Aun así, ¿cómo se definen los pagos sin efectivo en el mundo digital actual y cuáles son las ventajas y los inconvenientes de aceptar estos métodos de pago para tu negocio?

Sigue leyendo para descubrirlo.

Índice

¿Qué son los pagos sin efectivo (cashless payments)?

Los pagos sin efectivo son cualquier tipo de transacción monetaria que se realiza sin que haya un intercambio de dinero en efectivo. Esto incluye métodos como tarjetas de crédito y débito, pagos móviles, carteras digitales, transferencias bancarias, pagos de punto a punto (P2P), Compra ahora, paga después (BNPL, por sus siglas en inglés) y las criptomonedas.

Con los avances tecnológicos de la era digital en que vivimos, los pagos sin efectivo son cada vez más populares, tanto entre empresas como entre consumidores. De hecho, algunos países europeos ya casi no usan el dinero en efectivo y el resto van por el mismo camino. España es el país de Europa en el que más ha crecido el uso de los pagos contactless.

La pandemia aceleró la adopción de este tipo de pagos sin efectivo, pero las opciones que presenta este método ofrecen muchas ventajas que no hacen más que fomentar su popularidad, y es que son métodos prácticos, rápidos, flexibles, que permiten mantener mejor un registro y hacer un seguimiento de las transacciones, más seguros y menos costosos para las empresas (hablaremos de esto más adelante).

🎓Encuentra más definiciones en nuestro glosario del sector de los pagos.

Pagos contactless vs sin efectivo: ¿En qué se diferencian?

Pagos contactless es un término más amplio que se usa para los diferentes tipos de métodos de pago en los que no es necesario el contacto entre el vendedor y el comprador. Por ejemplo, las transacciones hechas con tap to pay o tarjeta con chip EMV que usan tecnología NFC permiten a los consumidores realizar compras tocando el TPV con la tarjeta o acercando la tarjeta al dispositivo sin necesidad de establecer contacto con ninguna persona ni máquina.

Cuando hablamos de pagos sin efectivo nos referimos simplemente a las transacciones que se realizan sin usar billetes y monedas. Muchos pagos sin efectivo también son pagos contactless, como los realizados con Apple Pay o código QR, pero por ejemplo los pagos con tarjeta en los que se inserta la tarjeta en el TPV no se consideran contactless.

8 tipos de pagos sin efectivo

Tanto si tienes una tienda física o un restaurante, como si eres taxista o tienes un negocio basado en servicios como freelance, por ejemplo si eres dentista, contable o haces marketing online, existen muchos tipos de pago sin efectivo puedes aceptar. Vamos a verlos:

Tarjetas de crédito o débito
Pagos móviles
E-wallets
Pagos de punto a punto (P2P)
Moneda digital de Banco Central (CBDG, por sus siglas en inglés)
Transferencias bancarias
Compra ahora, paga después (BNPL)
Criptomonedas

Tarjetas de crédito o débito

Una de las formas de pago sin efectivo más habituales son las tarjetas de crédito o débito. Los consumidores pueden usar tarjetas con cinta magnética o chip EMV, que usa tecnología NFC (comunicación de campo cercano) para pagar en persona u online, introduciendo la información de la tarjeta en la página de pago.

💡¿Qué es la tecnología NFC? La comunicación de campo cercano es una tecnología inalámbrica de corto alcance con la que se transfiere informaciónrápidamente entre dispositivos como smartphones, accesorios, tablets, tarjetas con chip EMV y otros dispositivos para que puedas aceptar pagos móviles con NFC.

Pagos móviles

Los pagos móviles son otra forma de pago sin efectivo muy popular. Con este método, tanto tú como tus clientes podéis completar transacciones usando smartphones y otros dispositivos móviles como una tablet. Es un término genérico que incluye varios métodos de pago del tipo “móvil” como son Apple Pay, Google Pay, PayPal, pagos con código QR y apps de pago P2P como Bizum. Algunas de estas aplicaciones de pago móvil también usan tecnología NFC para realizar transacciones contactless sin efectivo.

📚 Más información: Guía rápida para aceptar Apple Pay en pequeñas empresas

e-wallets

Existe la idea equivocada que las carteras digitales y las carteras móviles son lo mismo. Ciertamente son parecidas, pero sí presentan una diferencia importante.

Ambas usan la tokenización y permiten a los clientes almacenar información en la app para futuras compras, pero las carteras digitales solo funcionan para pagos online, mientras que las carteras móviles se pueden usar tanto físicamente como online, ya que la aplicación se descarga en el smartphone del usuario.

Por ejemplo, puedes usar Apple Pay y Google Pay para completar una transacción de e-commerce y para pagar la compra en el mercado pasando el smartphone cerca de un TPV. Estos dos métodos, pues, se consideran carteras móviles o carteras digitales.

PayPal, por otro lado, técnicamente no es ninguna cartera móvil. Lo puedes usar para comprar online, pero generalmente no se utiliza para hacer pagos sin efectivo en persona a menos que uses una app de pago móvil basada en web en tu negocio.

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Pagos de punto a punto

Los pagos P2P son transacciones que se hacen entre dos personas usando sus cuentas bancarias personales o sus tarjetas desde el móvil o una app online. Aun así, algunas empresas también usan algunas apps de pago P2P, como Bizum en España, para aceptar pagos online.

Además, con MONEI Pay, también puedes aceptar Bizum desde cualquier punto de tu tienda, restaurante o cuando estás en algún evento. Para ello solo necesitas tu smartphone o tablet para aceptar pagos con QR o NFC o para enviar solicitudes de pago introduciendo el número de móvil del cliente. Él recibirá al instante una notificación en la app de Bizum y podrá completar la transacción.

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Moneda digital de Banco Central

Los tokens digitales emitidos por un banco central de un país que representa la forma virtual de su moneda son lo que se llama moneda digital de Banco Central o CBDC, por sus siglas en inglés. La moneda digital tiene el mismo valor que el dinero físico. Las CBDC están pensadas para ofrecer seguridad, accesibilidad, privacidad, transferabilidad i practicidad, especialmente para empresas y consumidores que tienen un acceso limitado a los bancos.

Transferencias bancarias

Las transferencias bancarias son pagos electrónicos que se hacen de una cuenta a otra. El consumidor puede iniciar un pago único o fijar pagos recurrentes, por ejemplo con una suscripción. El método más habitual de transferencia bancaria en Europa (que se admite en 36 países) es el método de Adeudo directo SEPA (Single Euro Payments Area).

El método Request-to-Pay de SEPA permite solicitar pagos físicos u online de hasta 100.000 euros a los clientes.

Compra ahora, paga después (BNPL)

El BNPL es un método de pago sin efectivo con el que los clientes pueden pagar productos o servicios más caros a plazos. Probablemente no es una opción que quieras ofrecer para una camiseta de 25 €, pero si vendes electrodomésticos u ofreces servicios legales, puede que tus clientes quieran pagarte a plazos.

En función del proveedor de BNPL, los clientes pueden fraccionar el pago en varias semanas, meses o un año. Con Compra ahora, paga después, tú siempre recibes el importe total en el momento de hacer la venta y el proveedor de servicios de pago (PSP) o el socio financiero es quien asume el riesgo. Así, nunca tienes que perseguir a los clientes para que te paguen las fracciones correspondientes.

Criptomonedas

Otra forma de pagar sin efectivo es usando criptomonedas. Si bien su uso todavía no está muy extendido para pagar productos y servicios, los ejemplos más comunes de esta moneda digital descentralizada son Bitcoin y Ethereum.

También está stablecoin —una criptomoneda que tiene el mismo valor que una moneda física concreta. Por ejemplo, un EURM (stablecoin de MONEI) equivale a 1 €.

La criptomoneda utiliza una tecnología Blockchain para garantizar la seguridad y facilitar el seguimiento de las transacciones, por lo que es un método alternativo viable para las compras online.

Ventajas de los pagos sin efectivo

Comparados con las transacciones tradicionales con dinero físico, los pagos sin efectivo presentan varias ventajas.

Vamos a verlas:

Ahorra tiempo y dinero

Si tienes menos efectivo que gestionar puedes reducir los costes relacionados con la contratación de personal, la seguridad y la compra de máquinas registradoras. Con los pagos sin efectivo, cualquier vendedor o personal de servicio también puede hacer de cajero. Solo tiene que sacar el móvil y dejar que los clientes paguen desde cualquier punto de la tienda, restaurante o en eventos.

Aumenta las ventas

Los métodos de pago sin efectivo como las carteras móviles, los códigos QR y las apps de pago P2P permiten aceptar pagos desde cualquier lugar. Por ejemplo, si tienes una tienda física, ya no necesitas tener un mostrador con la caja. En lugar de eso, puedes equipar al personal con un iPhone con la app MONEI Pay y aceptar pagos desde cualquier rincón de la tienda. Así agilizarás el proceso de finalizar una venta y ayudar al siguiente cliente.

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Potencia la satisfacción de los clientes

Las dos ventajas más notables de los pagos sin efectivos es que son prácticos y fáciles de usar. Con las carteras móviles y las tarjetas con chip EMV, los compradores ya no tienen que cargar con una cartera llena de billetes ni preocuparse por si no llevan dinero suficiente o no tienen cambio para completar sus compras. Pueden hacer transacciones más rápidas simplemente pasando el móvil o la tarjetas con chip por encima de un dispositivo, escaneando un código QR o seleccionando PayPal en la página de pago para pagar con la información de pago que ya está guardada en su cuenta.

Más seguridad

Los estándares de seguridad de pagos (como PCI DSS) son de cumplimiento obligatorio por los PSP, lo que significa que cuando usamos tecnología de pagos moderna en un negocio o como consumidores, nos beneficiamos de su gran seguridad.

Las compras con tarjeta están protegidas con varias capas de seguridad como números de identificación personales (PIN) y sistemas de detección de fraudes. Las apps de cartera digital o móvil también ofrecen funcionalidades de seguridad adicionales, como reconocimiento facial o huella dactilar. Además, como las carteras digitales técnicamente son una forma de tokenización de pago, los datos de los pagos se almacenan en la app en lugar de compartirse con cada empresa en la que se compra.

Mejor seguimiento y mantenimiento de registros de las transacciones

Con los pagos en efectivo es muy complicado mantener un registro digital de todas las transacciones que hacemos. En cambio, con los pagos sin efectivo, puedes hacer un seguimiento de los gastos, controlar el saldo de la cuenta y ver el historial de las transacciones desde varios canales. Por ejemplo, si tienes un sitio web de e-commerce y una tienda física, en función del proveedor de servicios de pago que tengas, podrás tener una vista holística de todas tus ventas (online y físicas).

💡 Consejo profesional: Gestiona todos los pagos desde una misma plataforma. Utiliza la plataforma de pagos omnicanal de MONEI para aceptar pagos con tarjeta, opciones alternativas y métodos de pago locales en persona, online o desde cualquier lugar. 📌Vamos allá ››

Inconvenientes de los pagos sin efectivo

Los pagos sin efectivo ofrecen muchas ventajas, pero también presentan algunos inconvenientes que debemos conocer:

Dependencia de la tecnología y del acceso a internet

Uno de los principales inconvenientes de este método es que depende de la tecnología y del acceso a internet. Si no tenemos acceso a la tecnología, no podemos completar pagos sin efectivo. Si se va la luz, se produce algún desastre natural o nos encontramos en una zona remota, es posible que no tengamos forma de hacer pagos sin efectivo.

Riesgo de fraude o piratería

Con los pagos sin efectivo se almacena una cantidad superior de datos financieros online, por lo que el riesgo de que nos roben ciberdelincuentes es mayor. Los pagos sin efectivo también pueden ser más vulnerables a la piratería y otras formas de fraude digital. Dicho esto, como hemos mencionado antes, existen varias capas de seguridad que, en muchas ocasiones, hacen que los pagos sin efectivo sean más seguros.

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Posibles preocupaciones sobre privacidad

Para la mayoría de los pagos sin efectivo, los clientes tienen que proporcionar datos personales y financieros. Las posibles filtraciones de datos o el hecho que se puedan compartir datos con terceros son motivo de preocupación para algunos consumidores. Aun así, puedes mitigarlo expresando de forma explícita en la página de pago o en un cartel en la tienda que los datos de los clientes no se comparten bajo ninguna circunstancia.

Más difícil de implementar para las pequeñas empresas

Si no tienes los recursos o la tecnología para aceptar pagos sin efectivo, puede que te sea difícil competir con las empresas más grandes. Sin embargo, con un PSP adecuado, no tiene por qué ser complicado empezar a aceptar este tipo de pagos. Por eso creamos MONEI (pagos sin efectivo online) y MONEI Pay (pagos sin efectivo físicos).

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Cómo aceptar pagos sin efectivo

Los pagos sin efectivo han llegado para quedarse. Así que, si quieres seguir siendo competitivo, es fundamental que los aceptes en tu negocio. ¿Por dónde hay que empezar?

Empieza con MONEI Pay. Es la solución perfecta para ayudarte a aceptar una gran variedad de métodos de pago sin efectivo sin tener que gastarte dinero en hardware costoso y voluminoso de TPV. Además, se configura en tan solo unos minutos.

Aceptar pagos desde el móvil con MONEI Pay es muy sencillo:

Crea una cuenta de MONEI
Descárgate la app MONEI Pay a tu smartphone o tablet
Introduce el importe de la compra para crear un código QR digital
Pide al cliente que escanee el código QR con el que pagar o envíale una solicitud de pago introduciendo su número de teléfono
El cliente selecciona el método de pago que prefiera (si tiene Bizum, las solicitudes de pago generarán una notificación instantánea en su app de Bizum)
El cliente finaliza la transacción tocando un solo botón
Los fondos se ingresan de manera instantánea en la cuenta bancaria de tu empresa

Tipos de negocios que deberían aceptar pagos sin efectivo

Cualquier negocio que necesite aceptar pagos físicos y online se puede beneficiar de aceptar pagos sin efectivo. Así, tanto si tienes una tienda de e-commerce o física, un restaurante o una food truck como si eres taxista u ofreces cualquier otro servicio, es fundamental que aceptes pagos sin efectivo. Algunos de los sectores que utilizan MONEI Pay para aceptar pagos sin efectivo son:

Tiendas físicas y de e-commerce. Tanto si tienes un negocio que a veces funciona físicamente como si tienes una tienda o diriges un negocio con varios puestos físicos, utiliza MONEI Pay para agilizar los pagos de compras, mejorar la experiencia del cliente y hacer un seguimiento de tus ventas por omnicanal.
Hostelería. Los pagos móviles para restaurantes ofrecen una mayor flexibilidad que los sistemas TPV tradicionales, incluso para eventos o food trucks.
Autónomos. Ya seas diseñador de páginas web, niñera, contable o artista, MONEI Pay es la forma más flexible de aceptar pagos sin efectivo para los autónomos de España.
Taxis. En muchas ciudades ya es obligatorio que los taxistas acepten pagos con tarjeta. Cambia el viejo datáfono y ahórrate tiempo y dinero usando tu móvil para aceptar pagos sin efectivo en el taxi.
Peluquerías y salones de belleza. Simplifícate el trabajo del día a día aceptando pagos sin efectivo en tu peluquería con MONEI Pay.

El futuro de los pagos sin efectivo

Con todos los avances que se van produciendo en la tecnología de pagos, el futuro de los pagos sin efectivo es muy prometedor. La comunicación de campo cercano (NFC), los códigos QR y otras tecnologías contactless permiten que los consumidores hagan transacciones fácilmente con sus dispositivos móviles o accesorios de pago. Los avances que se produzcan en un futuro, incluido el uso de la inteligencia artificial en los pagos facilitarán y agilizarán más los pagos sin efectivo o con tarjeta física.

Los gobiernos dirigen iniciativas que también están ayudando a que los pagos sin efectivo sigan ganando popularidad. Con el fin de reducir el coste y los riesgos asociados con las transacciones en efectivo, muchos países fomentan el uso de los pagos sin efectivo —incluyendo carteras digitales, pagos móviles y el desarrollo de nuevas infraestructuras y sistemas de pago.

Estos cambios también tendrán un impacto en la banca tradicional y los servicios financieros. Los bancos tradicionales tendrán que colaborar con las fintechs para adaptarse al panorama cambiante de los pagos sin efectivo y seguir siendo competitivos. Por último, es probable que con el aumento de los pagos sin efectivo se produzca también un cambio en la forma en la que los consumidores gestionan sus finanzas personales, lo que puede provocar una disminución aún más importante del uso del dinero físico en un futuro.

Empieza a aceptar pagos sin efectivo

Ahora que ya conoces los diferentes tipos de pagos sin efectivo, las ventajas y los inconvenientes de aceptarlos en tu negocio y cómo empezar a aceptarlos, ¿a qué esperas? Regístrate en MONEI (sin ningún compromiso) para seguir siendo competitivo, mejorar la experiencia de pago de tus clientes y aumentar las ventas.

Alexis Damen

Alexis Damen es una ex-comerciante de Shopify convertida en experta del marketing de contenidos. Aquí, analiza temas complejos sobre pagos, comercio electrónico y ventas para ayudarte a tener éxito (con MONEI como tu socio de pagos, por supuesto).

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